В случае, если это по каким-то причинам неэффективно, но при этом банк не хочет обращения в суд о взыскании долга с должника, то они продают долг в порядке его уступки. Некая сторонняя компания сама выплачивает банку то, что ему не заплатил должник, а компания, владеющая уступившим долгом, требует сумму уже минимум в четыре раза больше. Но Мораль не сотрудничает со сторонними коллекторами, он справляется с рисками немного по-другому.
Мораль владеет двумя компаниями:
Banque de Morales. Непубличная (формально) частная компания, имеет филиалы во многих французских городах. Открыта информация о числе корпоративных и частных клиентов, а также об уставном капитале, закрыта информация о числе акционеров.
Signe d’argent «Син Даржон» (Денежный знак, фр.). Компания занимается выдачей займов ненадежным физическим и юридическим лицами не для Банка Мораль. Банком не является.
Компания предлагает для физических лиц лишь займы. Пьер Мораль предпочитает не тратить время на проверку обычных людей, нет никакой гарантии, что кого-нибудь не уволят и так далее. Банк, в основном, кредитует бизнес, а людям предлагает только вклады или займы через «дочку» компании в лице «Син Даржон».
Но у банка высок уровень недоверия и к бизнесу. В начале все развивается по простой схеме: клиенты звонят в Банк Мораль и озвучивают свои цели. Уже по телефону сотрудники стараются решить, давать ли им кредит или нет. Вне зависимости от ответа, сотрудники банка говорят, что перезвонят. Если клиент им по каким-то причинам не понравился, говорят точно также, но не звонят.
В начале Николь не знает, кто такой Пьер Мораль, чем знаменит его банк, по каким правилам он играет.
* * *
На тренингах читают введение в каждую тему, а потом уже «студент» формирует свои интересы.
Тема первая. Юридические аспекты экономической деятельности и экономические преступления.
Как и сказал Пьер, его банк - не университет, не заменяет юридическое (или какое-либо другое образование), но каждый экономист по его мнению должен быть немного юристом. Содержание:
«Де-факто» (деятельность, формально не разрешенная, но и не запрещенная, то есть не являющаяся преступлением) и «Де-юре» (деятельность, регулируемая законом);
«Коллизии» (использование противоречивости законов в личных целях);
«Криминальные кредиты», «Криминальное банкротство» (взятие кредита с целью якобы выполнения экономических обязательств перед кредитором с последующей имитацией банкротства, чтобы «относительно законно» ограбить банк);
«Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Смена адреса, места жительства перед приходом судебных приставов.
Кстати, в «нормальных» условиях этим по обращению кредиторской организации занимается полиция, но Пьер Мораль настолько крут, что сам готовит специалистов, умеющих расследовать подобные дела. Экономический отдел полиции в миниатюре, подчиненный одному человеку и расследующий только дела его банка.
Николь, к тому же, обращает внимание на тему «Коллизии» и некоторые видит даже в работе Пьера. «Не является образовательным учреждением, но дает фрагмент профессиональных навыков с неким субъективным экзаменированием». Доморощенные юристы могут углубленно знать одну тему курса, но проваливать пять других.
В качестве отрицательных факторов: занижение уровня экономических преступлений во Франции. Банк не обращается в полицию по этому виду преступлений, следовательно формально ничего неизвестно о криминальных кредитах в нем.
Как следствие, юристы, журналисты, а потом и все люди (через СМИ) недополучают часть информации об экономической статистике. Формально законы Франции не запрещают самостоятельно расследовать какие-либо преступления (де-факто). Да что там, люди миллионные суммы готовы нести экстрасенсам-шизофреникам или расчетливым аферистам, которые якобы найдут тех самых убийц вместо того, чтобы связаться с профессионалами.
Соответственно, по логике Пьера это не кажется таким уж негативным. Журналисты тоже могут копать на каких-то физических или юридических лиц, сообщая об их злоупотреблениях. Николь, однако, считает, что журналисты не препятствуют работе полиции, и никак не влияют на статистику, занимаясь скорее более праведным делом - освещением преступлений.
Организация и источники финансирования банка. Это не тема курса, но это ряд закономерных выводов, которые сделала сама Николь.
На что живет этот банк? Не секрет, что СМИ, к примеру, живут за счет доходов от рекламы. «Банки вообще» живут, с одной стороны, за счет инвестиций того или иного бизнесмена, исходного уставного капитала, процентной ставки по кредитам (которая, если банк продвинутый, может быть очень большой, но никак не наоборот).