Независимые эксперты с этими оценками не согласны. Дело в том, что наши долги и долги бразильцев или тем более немцев — это, как говорят в Одессе, две большие разницы.
Магия цифр
Дело не только в разнице стоимости заимствований. Покупая, например, в США автомобиль в кредит, потребитель переплачивает за него в среднем в 5 раз меньше, чем в России. Главной особенностью российской системы потребительского кредитования является перекладывание всех рисков на заемщика. Это позволяет банкам не тратить ресурсы на формирование современных систем оценки рисков и формирование достаточных резервов. А самих заемщиков вгоняет в круговую поруку, когда за того, кто не вернул кредит, платит его добросовестный «коллега». Эдакая кредитная пирамида получается. Выигрывает тот, кто изначально ничего возвращать не собирался. В России невозможно обнаружить репрезентативную статистику о судебных делах по поводу не возвращенных в срок потребкредитов. Таких дел очень мало, что вовсе не означает отсутствия просроченной задолженности. Просто банки с нею редко заморачиваются. Безнадежные долги, как правило, продаются коллекторским агентствам, которые действуют отнюдь не через суд. Они и не могут через суд, поскольку закона о самих коллекторах и их полномочиях в нашей стране нет. О чем не устает напоминать Роспотребнадзор. В условиях такого дикого рынка потребкредитования существенный рост задолженности населения означает приближение кризиса. А именно — волны массового невозврата кредитов.
Наконец, система потребительского кредитования в России находится, как ни крути, в младенческом состоянии. Если в США, просрочив платеж по кредиту, вы больше не получите новый, то в России такое вполне возможно. Ведь кредитным историям всего несколько лет. И далеко не все банки ими пользуются. Поэтому в развитых странах одновременное обслуживание гражданином нескольких кредитов — это нормальная практика. Для России же рост количества таких заемщиков как раз свидетельствует о закредитованности. Третий и четвертый заем россияне, как правило, оформляют тогда, когда им не хватает денег для обслуживания предыдущих. И за последнее время количество таких «многоразовых» заемщиков выросло в разы.
В той же населенной сплошь должниками Свердловской области более трех займов сразу имеет почти такое же количество людей, что и в богатой Москве. Почти не отстают по этому показателю Челябинская область, Краснодарский край. С учетом того что доходы там в разы ниже столичных, получается, что во многих регионах значительная часть населения — банкроты.
«Статистика показывает, что предел закредитованности уже достигнут», — говорит декан факультета НИУ «Высшая школа экономики» в Перми Андрей Емельянов. При этом следует обратить внимание на то, что средний размер кредита неуклонно снижается. Растет доля займов на сумму от 10 до 50 тысяч рублей и падает от 100 тысяч и выше. По мнению экспертов, это говорит об одном: множество людей стараются «перехватить до зарплаты». Иного экономического смысла в микрозаймах быть не может.
При этом снижение среднего размера кредита при постоянных комиссиях делает его обслуживание дороже. Занимая понемногу, население все глубже залезает в долги. Или на языке экономической статистики: растет общая нагрузка на домохозяйства по погашению процентных платежей. Такая штука в 2007 году приключилась с американскими домохозяйствами. Единственное отличие: в богатой Америке население назанимало сверх меры на покупку жилья, а не пылесосов-утюгов. Макроэкономическое последствие, впрочем, будет одно — финансовая система страны в конце концов не выдержит такой долговой нагрузки.
Удержится ли наша экономика от сползания в кризис? / Дело / Бизнес-климат
Удержится ли наша экономика от сползания в кризис?
/ Дело / Бизнес-климат
Глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев признался, что в последний раз дела в экономике обстояли так плохо во время кризиса 2008 года. Но тогда рушились мировые финансовые и промышленные гиганты, на ушах стояла вся планета — от министров и нобелевских лауреатов в области экономики до домохозяек. Нынешний же нулевой рост промпроизводства, сокращение расходов бюджета и прочие бедствия, судя по всему, наши, доморощенные. От +5 (да) до –5 (нет)