Ну, а кроме того, чтобы сделать саму денежную реформу осуществимой, была проведена банковской реформа, в ходе которой были созданы три главных государственных банка – Сельский, Промышленный и Потребительский.
Сельский банк, уставным капиталом которого стали 72 880 дукатов (259,02 килограмма чистого золота; 10 талантов золота) и 371 302 талера (1 554,12 килограмма чистого серебра; 60 талантов серебра), был определён как главный источник льготного кредитования для мелких землевладельцев. Лизинг сельскохозяйственных инструментов, дешёвые ипотечные кредиты (5% годовых при возможности рефинансирования и реструктуризации долга с гарантией выплаты долга государством в ряде случаев, и это на фоне 10% в месяц от ростовщиков).
Он также мог выплатить за вас некрупный долг перед ростовщиком – в данном случае банк оформлял льготный кредит под 6% (0% в течение первого года) на срок от 1 до 3 лет, а банк в обмен на это выплачивал долг кредитора перед ростовщиком. Кредитору в этом случае могли также оформить на льготных условиях договор лизинга сельскохозяйственных инструментов и скота, а также ипотечный кредит на покупку земельного участка.
Это было тем более гениальным ходом, что большая часть земли, ранее принадлежавшая многочисленной аристократии, оказалась в собственности Царя, царским указом которого же и была разрешена её аренда на весьма приятных условиях, ибо по меркам того времени она была стократно дешевле и удобнее, чем аренда земли у аристократов. Разумеется, там, где есть аренда земельного участка, существует и вполне законная возможность выкупить арендуемый земельный участок. Собственно, на выкуп арендуемого участка и мог быть выдан льготный кредит под 3%.
Ну, а кроме того, было разрешено создание сельскохозяйственных кооперативов (они подразумевали добровольное объединение с личной финансовой ответственностью каждого участника, величина которой определялась размером пая, принадлежащего участнику). На них, в отличие от всех остальных юридических лиц, также распространялись предложения Сельского государственного банка.
Впрочем, пора бы перейти к следующему, не менее интересному государственному банку. Речь идёт, естественно, о Промышленном банке.
Промышленный банк, уставным капиталом которого стали те же самые 72 880 дукатов (259,02 килограмма чистого золота; 10 талантов золота) и 371 302 талера (1 554,12 килограмма чистого серебра; 60 талантов серебра), по своей сути был очень схож с Сельским банком. Ведь, по сути, отличались они только сферой своего применения – в случае с Промышленным банком это были уже не мелкие землевладельцы, а ремесленные предприятия, мастерские и так далее.
Ну и, наконец, Потребительский банк. Как не трудно догадаться, этот банк, уставным капиталом которого стали 145 760 дукатов (518,04 килограмма чистого золота; 20 талантов золота) и 742 604 талера (3 108,24 килограмма чистого серебра; 120 талантов серебра), отвечал за потребительские кредиты.
Пожалуй, самые внимательные уже заметили, что этот банк ровно в 2 раза крупнее двух предыдущих. Разумеется, так как потребительские кредиты выдавались на продукцию обеих групп клиентов предыдущих банков, то и логичным было бы предположить, что потребуется сумма минимум в 2 раза большая, чтобы проспонсировать спрос на их товары. Собственно, как многие могли заметить, именно её и дали банку для выдачи потребительских кредитов.
Только, в отличие от двух предыдущих банков, никаких особых льгот здесь не было. Тем не менее, одна всё-таки была – проценты по этим ссудам были в десятки раз меньше тех, которые были у ближайшего конкурента государственных банков – ростовщиков.
Просто потому, что у ростовщиков стандартными были расценки из разряда 10-20% в месяц (вроде бы это 74,3 у.д.е. процентами за год при кредите в 10 у.д.е., но я в математике не силён, поэтому могу ошибаться), а у государственного банка – 10% в год.
И нет, не государственный банк такой добрый. На самом деле, он всё равно неплохо наваривается – 10% в год очень хороший процент, когда у тебя практически никаких рисков. Вот вам великое откровение – как и ростовщики, банки вкладывают свои потенциальные риски в сумму процентной ставки, как бы страхуясь на этот случай.
Однако у государственного банка они, по понятным причинам, ниже, чем у условного ростовщика, деятельность которого вообще незаконна (да-да, незаконность ростовщичества – тоже дополнительные риски, а значит и расходы, для ростовщиков, а они, как не трудно догадаться, перекладывают их на конечного потребителя их продукта – заёмщика).