Крупные суммы. Закон предусматривает контроль, если операция достигает или превышает миллион рублей или эквивалентную сумму в иностранной валюте.
Использование счетов неактивных или недавно открытых. При малой истории бытовых операций или резком изменении активности риск блокировки выше.
С 1 июня 2025 года Росфинмониторинг получил дополнительные полномочия.
Он может принять решение о приостановлении операций с денежными средствами или иным имуществом на срок до 10 дней. Если же основанием является информация от компетентного органа иностранного государства, срок может быть увеличен до 30 дней.
Такие меры могут быть применены в случаях, когда есть достаточные основания полагать, что денежные средства или имущество получены преступным путём, либо используются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма или экстремистской деятельности.
Банки обязаны соблюдать и закон №161-ФЗ «О национальной платёжной системе». В соответствии с ним они обязаны контролировать операции через Систему быстрых платежей (СБП) и блокировать подозрительные транзакции.
Банк России ведёт базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента».
Реестр регулярно обновляется на основании информации, подпадающей хотя бы под один из следующих критериев:
— операции, вызывающие подозрения, связанные с обналичиванием средств, дроппингом или мошеннической деятельностью;
— жалобы от третьих лиц, поступившие в банк;
— обращения в МВД с обвинениями в незаконных действиях.
С 1 сентября 2025 года в базу данных включаются сведения о мошеннических операциях, связанных с внесением наличных на счета через банкоматы с применением токенизированных (цифровых) карт.
В совокупности это означает простую вещь: для банка крипта — не актив, а красный флаг. И доказывать свою добросовестность после блокировки счёта придётся клиенту.
Уголовные риски и серые схемы
Наконец, шанс нарваться на уголовное дело, связанное с криптой, в России особенно велик. Вышеуказанные ограничения толкают людей на серые схемы.
«Если гражданин пытается в интернете купить криптовалюту в нелегальном криптообменнике, организатор расчётов подбирает аналогичные по сумме заявки от продавцов, которые могут быть связаны с финансированием преступной деятельности. Далее криптообменник предлагает покупателю перевести деньги напрямую на карту продавца. Так, гражданин, покупающий криптовалюту в нелегальном криптообменнике, рискует стать участником финансирования преступной деятельности, — так обрисовал опасную схему №1 Банк России. Затем регулятор привёл схему №2: аналогичному риску подвергают себя игроки нелегальных онлайн-казино. Так, при выводе средств на карту гражданин уверен, что ему поступают деньги от казино. На самом деле номер карты передается покупателям наркотических веществ и перевод средств игроку напрямую делают уже они. В этом случае игрок неумышленно может стать фактическим участником расчётов по приобретению наркотиков».
В этих схемах нет злого умысла со стороны частного лица — но уголовная ответственность никуда не девается. Крипта в российских реалиях легко превращает обывателя в соучастника.
Свободную крипту ставят вне закона
1 апреля 2026 года правительство внесло в Госдуму пакет законопроектов, прежде всего №1194918—8 «О цифровой валюте и цифровых правах» и №1194929—8 с сопутствующими поправками.
Главная идея такая: никакой свободы любителям свободы. Покупать и продавать криптовалюту резидентам разрешат, но в основном через российских регулируемых посредников. Организовывать обращение крипты смогут биржи, брокеры, доверительные управляющие и специальные обменники, которые попадут в реестр и будут под надзором ЦБ. Одновременно расчёты криптовалютой внутри России по-прежнему запрещаются; исключение проект делает для внешнеторговых сделок между резидентами и нерезидентами.
Для обычных граждан вводится модель «доступ есть, но с ограничителями». Неквалифицированным инвесторам хотят разрешить покупать только наиболее ликвидные криптовалюты из перечня, который будет определяться по правилам ЦБ, после тестирования на понимание рисков. По согласованной модели и в обзорах проекта фигурирует ориентир до 300 тысяч рублей в год (здесь ухмыльнётся любой, кто уже видит себя миллиардером) через одного посредника; квалифицированным инвесторам — без общего лимита по сумме, но тоже с тестированием.