В Казахстане же картина принципиально другая. «Входной билет в банковский бизнес»
существенно больше среднемирового делает такой «черный банкинг» не только невыгодным и
опасным, но главное – бессмысленным. Действительно, зачем тратить 50 млн, если для таких
целей можно прикупить банк в Европе или на островах за 1.2 млн евро. Напомню, что
среднемировая цифра требований к капиталу банков находится между 5 и 6 миллионами евро.
Таким образом, хоть и казахстанские требования снижают конкуренцию за счет слишком
большой по мировым меркам суммы минимального капитала, они (требования) делают
казахстанский банкинг прозрачным и ориентированным на реальную «белую» экономику и на
клиента.
Еще одним несомненным преимуществом банковского сектора Казахстана по сравнению с
российским является его более высокая технологичность и интеграция инфраструктуры со
смежными секторами экономики. По опыту российских клиентов нашего Центра знаю, что для
банальной в Казахстане проверки заемщика через кредитное бюро или центр выплаты пенсий –
в России просто нет инструментов. В Казахстане же эта проверка занимает несколько минут.
Отсюда и более конкурентные ставки, и выгодные условия для клиентов – банк про него все
знает и может принимать решение взвешенно. Отсутствие же такой инфраструктуры в России
делает кредитование физлиц более рискованным, а значит, и условия для клиента получаются
гораздо дороже, так как возможные убытки по неплатежам банк, не зная своего клиента,
заложит в стоимость продукта. Такая инфраструктурная целостность финансовой отрасли
Казахстана дала толчок для интеграционных технологий и не только с кредитным бюро и центром
выплаты пенсий, но и с другими отраслями. Например, смс-платежи и банковские сервисы для
мобильных телефонов получили распространение в Казахстане гораздо раньше, чем в России.
Перечисленные факторы сравнения говорят скорее в пользу банковской системы
Казахстана, как более динамичной, технологичной и устойчивой по сравнению с северным
соседом. Что дает основания предполагать, что при сохранении вектора на сближение экономик
банковская система Казахстана сможет за счет сильных сторон выиграть от интеграции.
Однако есть и удручающие факторы, и что важно, эти факторы не зависят от банков, а
являются скорее следствием динамики экономики Казахстана в целом.
Так, отношение активов банков второго уровня к ВВП в 2012 году различаются радикально:
46% в Казахстане и 73% в России. Это прямой показатель вовлеченности банковского сектора в
экономический рост страны, и в то же время – косвенный показатель структуры экономики. В
самом деле, нефтяные деньги имеют свойство во время кризисов и после них не
аккумулироваться в банковской системе в виде активов БВУ, в то время как долгосрочные
инвестиции в индустриальное производство или сельское хозяйство не только аккумулируются в
виде активов банков, но и создают рабочие места и добавленную стоимость, превращаясь в
доходы населения. Справедливости ради надо сказать, что так было не всегда. Максимальное
отношение активов БВУ к ВВП в Казахстане составляло 91%, и было это в 2007 году, значит,
снижение вдвое после кризиса – это или страх перед «новыми пузырями», или естественная
реструктуризация экономики в пользу сырьевого сектора, но в любом случае тенденция
тревожно расходится с долгосрочной стратегией. Сами банки тут вряд ли что-то могут подправить,
так как этот эффект – лишь проекция динамики экономики на банковский сектор.
Банки не могут взять на себя финансирование долгосрочных инфраструктурных
стратегических проектов, а также кластеров реиндустриализации – это скорее роль государства и
аргумент для государственно-частного партнерства. Появление таких проектов с созданием
новых рабочих мест и будущей возможности создания добавленной стоимости – это мог бы быть
выход из динамики фиксации Казахстана в роли мирового поставщика природных ресурсов. Тут
банки могли бы выступить партнерами и совместными усилиями переломить динамику в пользу
несырьевой экономики.
Вмешательство же государства в банковские процессы мелкого масштаба вредно как для
банков, так и отвлекает госресурс от решения стратегических задач.
Если суммировать сказанное, то при сближении банковских систем Казахстана и России