Таким образом, при необходимости вы можете обратиться к ипотечному брокеру, который поможет:
1) подобрать индивидуально для вас оптимальный вариант кредитования и банк, который предоставит вам такой кредит, обеспечит его сопровождение на всех этапах ипотечной сделки, а также его оформление;
2) изменить условия кредитного договора в случае изменения условий кредитования на ипотечном рынке, если такая возможность изменения допускается согласно законодательству.
Очень часто фирмы, оказывающие названные услуги, работают совместно с кредитной организацией, поэтому ее доход напрямую зависит от того, насколько часто будут обращаться клиенты за ипотечным кредитом именно в тот банк, интересы которого она так или иначе представляет.
Но даже при этом доход ипотечного брокера зависит от того, насколько часто его клиенты становятся заемщиками рекомендованного банка, и, в конечном итоге, от того, насколько популярны и доступны среднему классу условия банковского ипотечного кредита.
Обращаем ваше внимание на тот факт, что если вы прибегнете к услугам ипотечного брокера, вам нужно определить прежде всего, насколько профессионально он работает в данной сфере, какую может предоставить информацию и не смотря на рекомендации начать работать с конкретной ипотечной программой, поинтересоваться первоначальными условиями других программ.
Таким образом, и брокер, и риэлтор выступают теми структурами системы ипотечного кредитования, которые в ситуации, когда на рынке ипотечного кредитования предложение, на первый взгляд, превышает спрос, а заемщик стоит перед проблемой выбора, должны помочь ее разрешить. Ведь часто ему сложно определиться даже с тем, в какой банк идти и какую программу кредитования выбрать. Все индивидуально; общих рекомендаций дать невозможно, все должно решаться этими лицами с учетом конкретных условий.
Именно поэтому консультация компетентных независимых и незаинтересованных в выборе конкретного банка или схемы специалистов очень важна потенциальному заемщику. Роль такого специалиста должен выполнять риэлтор. Таким образом, значение агентства недвижимости и брокера в ипотечном процессе сегодня уже определена.
Страховые компании. По закону об ипотеке залогодатель обязан страховать за свой счет покупаемое за счет ипотечного кредита имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.
Банки, в попытке исключать любую возможность утери выгоды, любят трактовать эту норму расширительно и настаивают кроме страхования непосредственно имущества на страховании:
1. риска утраты права собственности на квартиру на основании судебного решения. Иными словами, страхуется ситуация, когда некто скажет, что квартира по праву принадлежит не заемщику, а ему, и отсудит это право;
2. жизни и трудоспособности залогодателя, чтобы не конфликтовать с его наследниками.
Каждая из этих трех страховок должна составлять, как правило, 110 % от суммы кредита.
Очевидно, что страховым компаниям весьма выгодно иметь дело с ипотечным кредитованием: где еще можно найти клиента, готового застраховать сразу все, пусть и не по собственной воле? Трудно сказать, насколько такое количество страховых взносов целесообразно, однако в случае наступления страхового случая выплаченная страховка не помешает.
Ипотечные фонды. В России действующие формы осуществления коллективных инвестиций – это общие фонды банковского управления и паевые инвестиционные фонды. В них могут размещаться средства пенсионных фондов, предприятий и населения, а также денежные средства иных инвесторов, заинтересованных в развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в своем регионе.
Возможна организация специализированных фондов, денежные средства которых будут направлены исключительно на приобретение закладных.
Прежде чем говорить о том, какую ценность представляет ипотека для такой структуры, как ипотечные фонды, несколько слов о том, чем они занимаются и что из себя представляют.
Ипотечный фонд представляет собой вариант паевого инвестиционного фонда (ПИФ), которые уже начинают создаваться.
Ипотечные фонды могут создаваться только в форме закрытых ПИФов;
1) основную часть – 65 % стоимости их активов – должны составлять требования, обеспеченные ипотекой;
2) рыночная стоимость предмета ипотеки определяется оценщиком;
3) сумма требований по одному кредитному договору не может превышать 10 % стоимости активов;
4) в состав активов не могут входить денежные требования по обязательствам, обеспеченным последующей ипотекой;