Итак, на каком основании в стандартной ситуации кредитная организация может отказать потенциальному клиенту в получении кредита? Остановимся на общих моментах.
1. Ваш возраст превышает максимально допустимый для получения кредита: чаще всего для женщин он подходит к 60 годам, у мужчин – к 65 годам, т. е. к пенсионному.
2. Ваш доход недостаточен (наиболее часто встречающаяся ситуации, отсеивающая клиентов в самом начале процесса получения кредита).
3. Отсутствие гражданства (в некоторых случаях – отсутствие регистрации в данном населенном пункте).
4. Заболевания, в связи с которыми вы не подлежите страхованию.
Уже после того, как вами предоставлены документы и заполнена анкета на официальное оформление кредита в ходе проверки представленных вами документов, может выясниться, например, что вами предоставлены сведения о доходах, не соответствующие действительности, или вами не погашен кредит в другой кредитной организации. Не исключен также случай, когда заемщик умышленно подделывает документы для того, чтобы облегчить себе процесс получения кредита (сведения о доходах, справка о здоровье). Делать этого настоятельно не рекомендуем. Кроме того, что ваши данные могут быть занесены в «черный список», ваши действия могут быть истолкованы как уголовно наказуемое деяние со всеми вытекающими последствиями.
Кредитная организация должна однозначно определить, кто из обратившихся за кредитом лиц достоин доверия и вернет заемные средства в срок и в полном объеме, а от кого своих денег не дождаться, потому что должен этот человек всем и каждому. В своей работе ей должны помочь кредитные бюро, которые должны начать функционировать согласно Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Они появились еще в XIX в., но функции и назначение их остались прежним. В них должна накопиться информация о лицах, которые обращались или обращаются в банк за кредитом. Это распространяется на все виды кредитования, но интересно применительно к банковскому ипотечному кредиту.
Раньше нужды в подобной структуре не было по причине того, что люди не так часто обращались за кредитами; те же, кто обращался, делал это впервые, а поэтому и собирать информацию о них было бесполезно.
Иногда, в случае возникновения сложной ситуации, банки могли неофициально запросить сведения о том или ином лице друг у друга. Но эта практика не стала повсеместной.
В 2003 г. количество выданных кредитов выросло в 3,3 раза, а в 2 г. – как минимум еще в два (речь, конечно, идет не только об ипотечном кредитовании, но так понятнее необходимость в создании структуры кредитного бюро), и этот рост заставил перейти к кредитным бюро. Ведь собственные службы безопасности банков, уже не могли справиться с проверкой каждого из желающих получить кредит.
Как же на практике будут работать эти структуры, каким образом будет передаваться в них конфиденциальная информация, касающаяся только вас как заемщика.
Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, вы должны заполнить стандартную анкету заемщика, где имеется вопрос: соглашаетесь ли вы на то, чтобы ваши данные ушли в бюро кредитных историй, которое представляет собой юридическое лицо, надлежащим образом зарегистрированное, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг?
Если вы отказываетесь (а это ваше право), вы должны понимать, что в этом случае банк также имеет право засомневаться в вашей честности и в том, что вам нечего скрывать, т. е. на положительное решение банка о предоставлении денег тогда лучше не рассчитывать. Поэтому вы, естественно, соглашаетесь, а соответствующая информация поступает в бюро. Она и составляет основу вашей «кредитной истории».
Кредитная история – это информация, состав которой определен указанным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в соответствующем бюро. Она состоит из трех частей:
1) титульной – здесь содержатся биографические и паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика и номер страхового свидетельства;
2) основной – данные о получаемых и возвращенных кредитах; на основании этих сведений формируется так называемый рейтинг, который рассчитывается по особой методике. В конечном счете он определяет возвратит ли кредит потенциальный заемщик;