б) самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;
в) алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного.
2. Частичная или полная утрата трудоспособности застрахованного лица, связанная с причинением вреда жизни, здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней).
Могут предусматриваться и другие виды страхования.
При осуществлении личного страхования (как жизни, так и здоровья) страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.
Мы уже говорили применительно к банковскому кредиту о процедуре андеррайтинга. Страхованию конкретного физического лица предшествует подобный процесс: страхования компания должна реально оценить сложившуюся ситуацию и принять в результате на себя ответственность за возможные материальные убытки страхователя за определенное вознаграждение (страховую премию). Происходит оценка рисков потенциального страхователя, предлагаемых к страхованию, и приниматься решение относительно условий, сроков страхования и др.
Фактически страховщиком решаются вопросы, выгодно ли и на каких условиях принимать данный конкретный риск на страхование.
Страхование вашей жизни и здоровья однозначно потребует затрат времени, а вот относительно затрат материальных – данный вопрос будет решаться индивидуально в конкретном случае.
Это обусловлено тем, что на ваши жизнь, здоровье, трудоспособность очень личные, на них оказывают влияние факторы, которые сложно оценить человеку со стороны, а в данной ситуации нужно не просто оценить, но и спрогнозировать развитие событий.
Поэтому до того, как будет заключен договор личного страхования, пройдут два этапа:
1) медицинский – для его проведения нужны ваши данные о состоянии здоровья на момент заключения договора страхования с учетом вероятной продолжительности жизни. Цель – выявить у вас какие-либо заболевания или предрасположенность к ним. И если они не подлежат страхованию последствием станет отказ в личном страховании;
2) финансовый – определяется ваша финансовая возможность оплатить страхование.
При оформлении страховки жизни и здоровья страхователь должен обосновать требуемую страховую сумму. Нужно детально оценить все указанные факторы. Вы должны знать, какие факторы будет учитывать страховщик при оформлении вашей страховки в случае получения вами ипотечного кредита.
1. Возраст – по нему можно рассчитать предполагаемое число лет, на протяжении которых человек еще бу дет продолжать активную работу.
2. Профессия – исходя из нее рассчитывается предполагаемый размер его будущего дохода. Но при этом учитывается инфляция, возможность карьерного роста или, наоборот, понижения застрахованного в должности.
3. Доход – рассматривается в совокупности с первыми двумя. Стандартно принимается в учет доход за несколько последних лет.
Если речь идет о работающем мужчине 30 лет без хронических заболеваний, то расчет страховщика будет произведен достаточно легко. Но как быть с его женой-домохозяйкой? Оценить ее доход весьма непросто.
По мнению специалистов данной сферы, покрытие по полису страхования жизни домохозяйки обычно не превышает 50 % дохода работающего супруга. Страховщикам также целесообразно применять различные ограничения на размер страховой суммы.
Таким образом, квартира должна быть застрахована по полной программе:
1) от рисков (пожар, залив, взрыв газа и т. д.) – можно застраховать после непосредственного приобретения жилья в собственность;
2) жизнь заемщика (смерть по любой причине, инвалидность с 1-й по 3-ю группу, риск временной утраты трудоспособности) – это страхование производится в день выдачи кредита;
3) от несчастного случая.
Конкретный перечень страхуемых рисков зависит от банковской программы кредитования. Что же касается срока, на который заключается договор страхования, то это возможны следующие решения: поскольку ипотечное кредитование является долгосрочным, то и договор страхования составляется, как правило, на этот же срок в таких вариантах:
1) на весь срок выдачи кредита;
2) с условием ежегодного продления договора страхования. А уплата страхового вноса производится ежемесячно, ежеквартально и через полгода.
При этом, разумеется, учитываются требования банка.
5.7. Закладная
Основная форма дохода ипотечных банков, помимо процентов, получаемых с кредитов, – ипотечные облигации, распространяемые среди солидных предпринимателей и организаций.