Интересное и такое предложение: выдавать кредиты молодежи без первого взноса, а погашение кредита связывать с рождаемостью: «Родили первого ребенка, получайте погашение кредита на 25 %, после рождения второго надо снять 50 %, а уж после рождения третьего „вообще все простить“. Подобная схема апробируется в Москве. Участники программы „Молодой семье – доступное жилье“ получают квартиру с рассрочкой платежа сроком до 5 лет; при рождении первого ребенка списывается задолженность по оплате м2 общей жилой площади, второго ребенка – 14 м2 общей жилой площади, третьего ребенка и последующих – 18 м2 общей жилой площади.
В развитие программы «Обеспечение жильем молодых семей» было принято постановление Правительства РФ от 13 мая 2006 г. № 285 «Об утверждении правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья» в рамках реализации программы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002–2010 годы». Согласно этим правилам устанавливается порядок предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства.
7.2. Социальная ипотека
Жилищный фонд в России находится в плачевном состоянии, ветшая с каждым днем, и, очевидно, такими темпами, какими сейчас идет привлечение инвестиций в строительство, ситуацию в обозримом будущем не исправить. Картина дополняется низким уровнем благосостояния населения и невысокими зарплатами, поэтому не обойтись без участия власти в развитии ипотеки, которая, конечно, выступает не единственным способом решения жилищной проблемы, но важным и незаменимым.
Ныне многие регионы РФ стремятся собственными силами реализовать всевозможные программы социальной ипотеки – ею в широком смысле можно назвать ипотеку, рассчитанную на среднеобеспеченных граждан, которой помогают власти: появилось множество подходов и программ, имеющих, однако, одно общее свойство: заемщики по социальным ипотечным кредитам дотируются из регионального бюджета, причем напрямую, так называемыми «живыми» деньгами. Сейчас активно обсуждается использование иной схемы социальной ипотеки, которая при участии региональных властей позволит заменить прямые дотации из бюджета гарантиями на ценные бумаги ипотечного фонда, обеспеченные ипотечными кредитами.
Финансовый эффект для заемщиков будет тот же, однако региональный бюджет при этом не пострадает, поэтому отечественные власти стараются добиться того, чтобы ипотека стала более доступной для россиян. В частности, с 2002 г. действует федеральная программа «Жилище», цель которой – способствовать формированию рынка доступного жилья. В ее рамках осуществляется направление «Ипотека для молодых семей», под которое выделено порядка 165 млрд руб. до 2010 г.
Государство берет на себя 40 % стоимости квартиры, выделяя субсидию на эту сумму, оставшуюся часть молодая семья оплачивает после получения квартиры, оформляя ипотечный кредит. Программой «Жилище» планируется к 2008 г. снизить процентную ставку по ипотечным кредитам с 15 (в среднем) до 10 %.
Что необходимо знать о социальной ипотеке? С 2005 г. тем, кто по решению местных властей будет отнесен к категории среднеобеспеченных граждан (т. е. имеющих доходы выше, чем у малоимущих), предлагается покинуть очередь на квартиру и прибегнуть к единовременной беспроцентной помощи из местного бюджета, чтобы улучшить жилищные условия. Если у муниципальных властей найдутся деньги, они выделят их нуждающимся в жилплощади в качестве адресных жилищных субсидий, и те отправятся в банк, чтобы оформить договор социальной ипотеки. Таким образом, государство попытается дать шанс стать самостоятельными достаточно большому числу граждан.
В последнее время власти предпочитают давать дотации на покрытие первого взноса на покупку квартиры по ипотеке. А первоначально в большинстве регионов пошли по пути снижения процентной ставки по обслуживанию ипотечных кредитов. Время показало, что у этого способа государственной поддержки есть минус – местная власть у нас выборная, вновь избранные губернаторы и депутаты могут с легкостью отказаться от «старых» долгов. Так уже случилось в Республике Коми: после смены местной власти новый глава администрации отменил постановление «старой» администрации о субсидировании процентных ставок для 5 000 семей, купивших в Сыктывкаре квартиры по программе социальной ипотеки.