Если говорить о кредитовании организаций, то стартовый бизнес банки не кредитуют. Практика кредитования стартового бизнеса не афишируется, некоторые банки кредитуют, но, как правило, либо это крупные банки, либо локальные, и то если у вас отличный бизнес-план.
Для банка кредит новому бизнесу – это повышенный риск. У вас нет стабильного дохода, поэтому банк не может произвести анализ бизнеса и оценить вашу платежеспособность. Также нет залогового обеспечения и поручителей. И если кредит каким-то чудом вы получите, процентные ставки будут существенно выше, чем для действующих бизнесов.
Открыть мойку на кредит для физического лица, прямо скажем, проблематично. Поэтому следующий, более реальный в этом случае, вид банковского кредита – это кредитование юридического лица. Это значит, что у вас уже должно быть юридическое лицо, и варианты тут такие:
• вы можете взять кредит под поручительство, при этом поручителями могут быть третьи лица – как физические, так и юридические;
• вы сами можете выступить поручителем своей организации, значит, в этом случае вы будете сами своим имуществом отвечать по неплатежам своей организации. Это должно быть какое-то физическое обеспечение – недвижимость, автотранспорт.
Есть более продвинутые варианты: банки кредитуют интересные бизнес-проекты. Под бизнес-план получить кредит значительно сложнее: заявка рассматривается значительно дольше и процент, как правило, выше, чем когда у вас имеется серьезное обеспечение.
Что в этом случае требует банк? Прежде всего ваша организация к моменту подачи заявки на получение кредита должна уже какое-то время существовать, чаще всего это год. Второе – она должна иметь ненулевую налоговую бухгалтерскую отчетность за весь этот период, т. е. какие-то операции по счетам в течение как минимум года должны проходить. Ну и естественно, сданная бухгалтерская налоговая отчетность, полная легитимность и прозрачность всех операций и сам бизнес-план.
Где же взять такую организацию, если вы только что занялись этим делом? Спрос порождает предложение, такую организацию можно приобрести. То есть приобретя такую организацию, можно взять кредит на значительно более серьезную сумму.
Есть еще фонды содействия кредитованию малого бизнеса. Такие фонды в последнее время активно создаются во всех городах страны, но не все активно участвуют в поддержке малого бизнеса. И по большому счету это вариант дохлый.
Вообще говоря, в нынешней ситуации взять кредит в банке на открытие автомойки у вас вряд ли получится. Банки сейчас испытывают острые проблемы с деньгами и даже надежным и проверенным фирмам кредиты уже не дают. Плюс к этому открытие автомойки – дело долгое, и прибыль вы начнете получать минимум через полгода-год, а проценты по кредиту платить нужно. Так что кредиты для открытия автомойки – это не очень хороший вариант. Если уже что-то крутится, если проект на каком-то этапе, тогда – да, есть смысл. Но с полного нуля – крайне сомнительный вариант.
Где еще можно взять деньги? Найти инвестора или партнера. Разница в том, что инвестор просто выделяет деньги и получает долю в бизнесе, а партнер вкладывает часть денег и участвует в процессе создания бизнеса.
С партнерами все время возникают какие-то трения, но если партнер имеет финансовые средства и заинтересован в открытии автомойки – это вариант. Если вы открываете бизнес не в одиночку, внимательно изучите и запомните три простых совета, которые могут сэкономить вам кучу времени, нервов и денег в будущем.
Во-первых, хочу предостеречь вас от желания построить себе бизнес-команду из знакомых, друзей или родственников. Не надо. Поверьте, шансы на то, что с ними возникнут проблемы, очень высоки. Дружба, построенная на бизнесе, намного крепче бизнеса, построенного на дружбе. Но если вы все-таки попробуете, помните: я вас предупреждал.
Во-вторых, когда вы начинаете строить бизнес группой, т. е. когда есть несколько участников, волшебная палочка, которая избавит от половины дальнейших проблем, – это стратегия выхода. Должно быть четко прописано на бумаге: как, при каких обстоятельствах, на каких условиях и с какими выплатами каждый участник может выйти из дела.
Это невероятно важно, поверьте. Когда вы сидите в кафе с приятелем и обсуждаете будущий бизнес, вам обоим все кажется ясным, понятным и не требующим каких-то разъяснений. Через год, сравнив ваши версии того, о чем вы тогда договаривались в кафе, вы с удивлением обнаружите, что приятель страдает потерей памяти. Причем он будет думать то же самое про вас.