Директор Департамента КМБ в день получения служебной записки доводит информацию до непосредственного Руководителя, курирующего кредитную деятельность Банка.
КЭ совместно с руководителем подразделения КМБ / сотрудником СЭБ, либо самостоятельно, обязан настойчиво посещать заемщика, поручителей и залогодателей, чтобы обеспечить полное погашение кредита.
Мероприятия по погашению просроченной задолженности включают применение всех законных способов для того, чтобы обеспечить погашение кредита. Всегда необходимо добиваться полного погашения кредита, поскольку это оказывает психологическое воздействие на других заемщиков.
Рекомендуемые мероприятия по погашению просроченной задолженности с Должниками, которые согласны сотрудничать с Банком и проблемы которых носят временный характер:
• Реструктуризация задолженности
• Продажа активов Заемщика, залогодателей, поручителей
• Добровольная реализация залога или прочего имущества Заемщика, поручителей
• Укрепление залога, дополнительные гарантии, поручительство
• В ряде случаев, на данном этапе, возможен вывоз залогового имущества для хранения его на территории Банка (перевод в заклад).
Решение о передаче ссуды в службу по работе с проблемной задолженностью принимает МКК ЦО по ходатайству КК Филиала.
В дальнейшем работа ведется в соответствии с отдельными действующими положениями и другими нормативными документами Банка, регламентирующими порядок работы с проблемной задолженностью.
Вынесение и учет просроченной задолженности на соответствующих счетах, изменение категории качеств кредитного продукта и формирование резерва на возможные потери по ссудам, погашение просроченной задолженности заемщиком или поручителем, списание безнадежной просроченной задолженности и другие операции осуществляются в соответствии с нормативными документами Банка России и Банка, регламентирующими порядок работы и бухгалтерский учет просроченной задолженности, порядок списания задолженности.
Раздел III. Прочие вопросы
1. Резервирование
Формирование и регулирование резерва на возможные потери по ссудам и резерва на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера осуществляется в порядке, установленном действующими нормативными документами Банка России и внутренними документами Банка.
2. Отчетность
Подразделения КМБ представляют в Департамент КМБ, либо в прочие подразделения Банка отчетность согласно утвержденных форм или приказов по Банку.
3. Особые операции
В исключительных случаях, только с одобрения МКК ЦО и при наличии достаточного обоснования могут произойти отклонения от стандартных условий погашения кредитов. В таких случаях возможны следующие действия:
3.1. Отмена или изменение размеров штрафов.
3.2. Изменение Графика платежей по текущему кредиту. Эта мера может применяться, если клиент столкнулся с серьезными проблемами, такими как болезнь, хищение или резкое падение продаж, и если КЭ может аргументировано обосновать, что проблема с погашением носит временный характер, а желание и возможности клиента погашать кредит не вызывают сомнения. Срок реструктуризированного кредита может оказаться более долгим, чем текущий срок кредита.
3.3. Пролонгация кредита.
3.4. Изменение очередности платежей (пеня, проценты, задолженность по основному долгу)
4. Требования к кредитным досье
По каждому кредиту КЭ формирует кредитное досье.
Кредитные досье подлежат хранению в запирающихся металлических шкафах непосредственно в подразделениях КМБ.
В досье должен находиться минимальный пакет документов:
1) Заявка на получение кредита
2) Документы по потенциальному Заемщику / Залогодателю / Поручителю
3) Документы по обеспечению
4) Документы по согласованию кредита:
· Оценка финансового состояния
· Заключение по проведению юридической экспертизы
· Заключение СЭБ
· Протокол КК Филиала
· Выписка из Протокола МКК ЦО (копия)
5) Оригиналы, ксерокопии документов, оформляющих кредит и связанные с ним сделки:
· Распоряжения бухгалтерии на открытие счетов
· Распоряжение бухгалтерии на выдачу кредита
· Документ, свидетельствующий о факте предоставления денежных средств Заемщику (выписка по расчетному, текущему или ссудному счету Заемщика).
· Акты приема-передачи документов в подразделение Центрального офиса.
6) Акт проверки целевого использования кредита с подтверждающими документами (по кредитам, выданным юридическим лицам и ИП на расчетный счет)
7) Документы по расчету и формированию РВПС
8) Документы по сопровождению кредита:
· Официальные запросы и письма со стороны клиента и официальные запросы и письма Банка на имя клиента
· Отчеты о мониторингах
· Акт приема-передачи кредитного досье (при передаче сопровождения досье от одного сотрудника другому)
· Прочие документы по сопровождению кредита
5. Закрытие кредитного досье
После полного погашения задолженности (прекращения обязательств) по основному долгу и процентам КЭ:
– производит полный расчет выдачи и погашения кредитных средств, начисления и уплаты процентов, подшивает лист расчета в кредитное досье;
– оформляет распоряжения на закрытие ссудного счета и списание суммы принятого обеспечения и передает их в бухгалтерскую службу за подписью уполномоченного лица, а в кредитное досье подшивает 2-ой экземпляр оригиналов этих распоряжений
– производится запись – «Кредит погашен полностью с причитающимися процентами, кредитное досье закрыто (дата, подпись)».
Хранение закрытого кредитного досье осуществляется в соответствии с нормативными документами Банка.
Непогашенная задолженность, признанная безнадежной, подлежит списанию с баланса Банка в порядке, определенном отдельным нормативным актом Банка.
6. Заключительные положения
Данный Порядок кредитования малого бизнеса вступает в силу с момента его утверждения приказом по Банку.
Порядок КМБ обязателен для выполнения всеми руководителями и сотрудниками Банка.
Изменения и дополнения к Порядку КМБ вносятся только после их утверждения приказом по Банку.
Дополнительные программы и материалы
Перечень документов по потенциальному Заемщику и поручителю (в случае консолидации бизнеса):
1. Физическое лицо
· Паспорт гражданина РФ
· Паспорт гражданина РФ супруги /супруга Заемщика
2. ИП:
· Свидетельство о государственной регистрации лица в качестве ИП либо Свидетельство о внесении записи в ЕГРИП
· Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе
· Общегражданский паспорт гражданина
· общегражданский паспорт гражданина супруги /супруга Заемщика
· лицензии, разрешения на осуществление лицензируемых видов деятельности
· кредитные договоры, договоры залога, поручительства (при наличии текущих кредитов/займов)
· договоры аренды торговых, офисных, производственных помещений, автотранспорта и оборудования (при наличии)