О способах формирования негосударственной пенсии мы расскажем дальше.
Прежде чем перейти к краткому обзору вариантов формирования пенсионных накоплений, мы бы хотели поговорить о важности комплексного подхода к планированию не только пенсионного периода, но и всех ваших финансовых потоков в общем и целом. Почему мы считаем это важным?
Все дело в том, что в области личных финансов (как, впрочем, и в любой другой области человеческой жизни) существует два подхода к управлению ими.
Интуитивный метод. Например, вчера вы продали гараж, т. е. сегодня есть деньги – отлично! Вы можете вложить свои сбережения в модный ПИФ с доходностью в 200% (реклама!). «Какой еще рынок? Фондовый?! И что?» – возмущенно спросите вы у непрошеного советчика. А то! Через год захочется новую машину, нужны будут деньги. В итоге, вполне возможно, вынете их из ПИФа с убытком, да еще и возьмете кредит. Хорошо еще, если залоговый автокредит, а то можно и «просто деньги» взять… Эффективность таких решений, к сожалению, стремится к нулю, график денежного потока напоминает синусоиду с широкой амплитудой.
Финансовое планирование. Что есть план? Стратегия получения результата. Что есть стратегия? Последовательная цепочка целей, достижение каждой из которых не противоречит (помогает) достижению других. Что есть цель применительно к финансам? Наличие обозначенной суммы денег (за которой должен стоять яркий образ реальной цели) к желаемому сроку. Как достигнуть такой цели? Просто: мы выясняем исходную ситуацию и используем специальные продукты и инструменты для роста или займа денег. Если целей у нас несколько, то увязываем их друг с другом в комплекс. Все, круг замкнулся! График денежного потока уверенной экспонентой ползет вверх!
Опуская подробности самого процесса составления личного финансового плана, поскольку изложение этого процесса требует написания отдельной книги, мы бы хотели обратить ваше внимание на то, что личное финансовое планирование основано на выявлении и описании ваших финансовых целей, а сам план является инструментом их достижения исходя из вашей нынешней финансовой ситуации.
Так вот, в ходе проведения многочисленных консультаций, а также тренингов по управлению личными финансами и составлению финансового план мы столкнулись с непониманием важности такой цели, как обеспечение пенсионного периода. Более того, на наш взгляд, именно создание пенсионных накоплений должно являться основной целью практически любого плана, а остальные цели должны финансироваться только тогда, когда эта основная цель потенциально достижима на 100%!
Как же правильно определить необходимые отчисления для того, чтобы обеспечить себе статус «богатого пенсионера»? Вот что советует, например, в своей статье для журнала «D′» известный эксперт Генрих Эрдман:
Именно поэтому я предлагаю своим знакомым (и вам, читатель, естественно, тоже) пройти небольшой тест, в котором прошу указать возраст, размеры пенсии, которую вы хотели бы получать, и капитала, который вы уже успели на пенсию накопить.
Как правило, звучат три варианта ответа: либо $1000 в месяц, либо 100 000 руб., либо (эх, давай помечтаем) – 1 млн руб. Вот такая у нас богатая фантазия! Тогда я говорю: для того чтобы понять примерный размер капитала, необходимо умножить размер желанной пенсии на 100. И если ты сможешь получать 1% на свой капитал в месяц, то сможешь получить тот размер пенсии, о котором мечтаешь. У некоторых с математикой большие проблемы, и они долго не могут понять, зачем же желанную пенсию умножать на 100. Но все же поняв, что для получения $1000 нужен капитал $100 000, а для 1 млн руб. – 100 млн руб., мы переходим к тому, сколько же должно быть накоплено к настоящему моменту.
Изучив магию сложного процента, я понял, что у мужчин к 25 годам должно быть накоплено около 5% необходимого размера капитала, к 35 – в районе 20, к 45 – примерно 40, а к 55 годам – около 80%. Конечно, у многих в 25 лет нет никаких мыслей о своем будущем, к 35 годам нет накопленных 20% необходимого им капитала, у кого-то он появляется к 45, но чаще всего не дотягивая до рекомендованных 40%.
Источник: Эрдман Г. «Куда уходят деньги?» // Журнал «D′». 2008. № 2 (41).