В части 1 рассматривались варианты приумножения государственной пенсии, но вы можете влиять не только на нее: вы сами в итоге определяете размер ваших доходов после того, как прекратите работать, и для этого вам потребуется только подобрать те инвестиционные инструменты, которые лучше всего подходят для накоплений на пенсию. Это как раз и послужит для вас вашим собственным пенсионным фондом на будущее.
В принципе в зависимости от цели инвестиций все инструменты делятся на две группы: помогающие сохранить капитал и приумножающие его.
Такое разделение отчасти условно, но позволяет все инструменты распределить по соотношению доходности и риска: первая группа менее рискованна и менее доходна, вторая – более рискованна и более доходна. Это деление прежде всего нужно для понимания инвесторами одной простой истины: высокого дохода при нулевом риске не бывает, поэтому каждый человек, решающий начать инвестировать свои средства, будет стоять перед выбором – высокий доход или низкий риск?
Итак, разделим все инвестиционные инструменты на две категории и рассмотрим каждую группу подробнее.
Инвестиционные инструменты с минимальным риском, которые помогают сохранить капитал:
• банковские вклады (депозиты);
• накопительное страхование;
• НПФ;
• сдача недвижимости в аренду;
• ПИФы и ОФБУ облигаций;
• драгметаллы (преимущественно золото) и т. д.
Инвестиционные инструменты, помогающие увеличить капитал:
• ПИФы и ОФБУ смешанных инвестиций и акций;
• покупка недвижимости с целью перепродажи;
• свой бизнес;
• венчурные инвестиционные проекты, самостоятельная игра на бирже и прочие рискованные проекты и т. д.
Конечно, перечень инструментов для каждой группы не является исчерпывающим, но основные из них будут рассмотрены ниже.
Если говорить про консервативные инструменты накопления на пенсию, то первым из них, безусловно, станут накопительные страховые программы, а также негосударственные пенсионные фонды. Остановимся на страховании.
Прежде всего начнем с регулирования и гарантий, которые вы получаете, выбрав этот инструмент для создания своей пенсии.
Государственное регулирование деятельности компаний в сфере страхования жизни постепенно усиливается, в том числе по банкротству страховых компаний и его предупреждению, но столь сильного контроля, как за работой УК или НПФ, на сегодня пока нет. Поэтому страховые программы считаются несколько менее надежными с точки зрения контроля за работой страховых компаний.
Что касается гарантий застрахованным, то страховая компания, как и НПФ, создает страховые резервы для обеспечения выплат по страховым программам. Также страховая компания перестраховывает риски своих клиентов у ведущих мировых перестраховщиков. Перестрахование рисков гарантирует страховой компании выполнение обязательств, взятых перед клиентами, если она окажется не в состоянии исполнить их за свой счет.
Достаточно ли таких гарантий? Ведущие мировые перестраховочные компании обладают значительными резервами, поэтому смогут обеспечить вам достойную защиту ваших накоплений в страховых программах. Именно поэтому страхование считается достаточно надежным инструментом, чтобы использовать его для создания гарантированной прибавки к государственной пенсии.
Итак, какие программы, предлагаемые страховыми компаниями, могут быть вам полезны для обеспечения пенсионного периода? Это накопительные страховые программы, позволяющие вам накопить нужную сумму для пенсии, а затем получать ренту (периодические платежи) пожизненно или в течение определенного срока. Рассмотрим их варианты: