• Накопительные программы без страховой защиты.
• Программы смешанного страхования.
Накопительные программы без страховой защиты работают по принципу банковского депозита: вы регулярно вкладываете в них деньги, а потом, когда срок программы подойдет к концу, страховая компания выплатит вам ваши накопления с небольшим доходом либо единоразовым платежом, либо в виде рентных платежей в течение определенного срока или пожизненно.
В некоторых страховых компаниях есть даже отдельные программы, которые так и называются «Пенсионное страхование», а в некоторых компаниях таких специальных программ нет, есть просто накопительные страховки к определенному возрасту, которые можно приурочить к выходу на пенсию.
Срок программы устанавливаете вы сами: страховая компания может начать выплаты и с вашего 50-летия, и с 55-летия, т. е. к установленному по закону пенсионному возрасту срок начала выплат по страховке никоим образом не привязан, но есть ограничения по минимальному сроку таких программ – это 5–10 лет.
Размер взносов и их периодичность устанавливаете тоже вы сами в зависимости от желаемого возраста выхода на пенсию и желаемого размера пенсии. Чем раньше вы приобретаете страховую программу, тем меньше будет ежегодный взнос. Кстати, периодичность уплаты взносов тоже определяете вы сами: можно вносить средства в страховую программу раз в квартал, раз в полугодие, раз в год, но выгоднее всего перечислять деньги раз в год, так сумма взносов будет меньше всего. Если вы потом решите увеличить или уменьшить размер взносов, поменять периодичность их уплаты, это можно будет сделать, внеся изменения в программу.
Валюту программы тоже выбираете вы сами – в рублях, долларах или евро. Взносы вы будете делать в рублях, но при желании они могут быть привязаны к курсу доллара или евро. Выплаты по окончании программы тоже будут привязаны к определенному курсу валюты на день выплаты. Кстати, доступны и такие страховые программы, которые позволяют менять валюту программы в течение всего срока ее действия. Это дает дополнительную защиту от валютных рисков.
Накопительные программы без страховой защиты не включают защиту от различных неприятных событий, таких как:
• смерть основного кормильца семьи по любой причине;
• смерть, инвалидность, травмы разной степени тяжести как основного кормильца, так и членов его семьи от несчастных случаев;
• инвалидность как основного кормильца, так и членов его семьи по любой причине;
• смертельно опасные заболевания как основного кормильца, так и членов его семьи.
Если так случится, что вы по какой-либо причине не сможете больше отчислять средства в программу, возможны два варианта:
1. Если вы выбрали страховую программу с защитой взносов на случай вашей инвалидности, то страховая компания продолжит уплату взносов за вас, если вы вдруг потеряете трудоспособность из-за инвалидности, и к моменту окончания программы нужная сумма у вас все равно будет. Это возможно, если вы выбрали программу с защитой взносов, разумеется. Правда, взносы с такой опцией будут немного выше, чем взносы по программе без защиты взносов, и страховая компания не будет доплачивать за вас, если вы потеряете возможность уплаты взносов по иной, кроме инвалидности, причине (увольнение, снижение зарплаты и т. д.). Зато вы будете уверены, что даже в случае инвалидности получите по окончании программы ожидаемую сумму.
2. Если вы выбрали программу без защиты взносов, то в случае, если вы утратите способность взносить взносы в программу, страховая компания предложит вам на выбор несколько вариантов. Во-первых, вы можете уменьшить размер взносов, но тогда по окончании программы вы получите меньшую сумму. Во-вторых, вы можете прекратить уплату взносов, но не забирать уже внесенные деньги, и тогда по окончании срока программы вы получите свою сумму взносов с некоторым приростом. В-третьих, вы можете расторгнуть договор досрочно, но тогда вы можете получить свои взносы не в полном объеме, если расторгнете договор раньше чем через 5– 6 лет от начала программы.
Если так случится, что человек умирает до начала выплат ему со стороны страховой компании, наследники, указанные в страховом полисе, получают от компании сумму внесенных им взносов.
Правда, вы можете провести усовершенствование накопительной программы, введя дополнительные опции защиты от рисков смерти, потери трудоспособности и т. д., повысив таким образом сумму взносов.