«Ситигруп» также включала в себя второй по величине банк в Мексике «Банамекс» и крупнейший банк в Сальвадоре «Банко Кускатлан». «Банамекс» был одним из главных обвиняемых в связи с отмыванием денег в Мексике. Ничто не было чуждо «Ситигруп». В 1999 году Конгресс США и Главное бюджетно-контрольное управление провели расследование в «Ситигруп» по поводу незаконного отмывания 100 миллионов долларов наркоденег для Рауля Салинаса, брата тогдашнего президента Мексики. Следствие также обнаружило, что банк отмывал деньги для разнообразных коррумпированных чиновников от Пакистана до Габона и Нигерии.
Финансовый левиафан «Ситигруп» был всего лишь типичным примером того, что происходило в американской банковской системе после 1999 года. Это был совершенно другой мир, абсолютно отличающийся от всего, что было прежде, возможно, за исключением эксцессов в «Ревущих» 1920‑х годах.
Размах кредитного мошенничества и злоупотреблений, которые расцвели в новую эру секьюритизации активов, находился за пределами всякого воображения.
Хищники пустились во все тяжкие
Одна из потребительских организаций США в рамках противодействия грабительскому кредитованию задокументировала некоторые самые распространенные хищные практики кредитования бума недвижимости:
«В США в течение первого десятилетия XXI века существует множество заведений, предлагающих такие займы. Некоторые старые ("Хаус-холд Файненс" и его сестра "Бенефишиал", например), другие новомодные ("Сити Файнэншл"). Любой из них предлагает кредит по ставкам более 30%. Бизнес бурно развивается: по словам Уолл-Стрит, он растет слишком хорошо, чтобы его упустить. "Ситибанк" платит пять процентов по вкладам, которые собирает. Его аффилированные кредитные акулы требуют в четыре раза больше, даже если кредит обеспечен собственным домом заёмщика.
Это глобальный бизнес: Гонконгская и Шанхайская банковская корпорация, теперь "ЭйчЭсБиСи", хочет экспортировать его в восемьдесят с лишним стран, в которых она имеет сеть своих представительств... "Сити Файнэншл" и "Хаусхолд Файненс", оба уверены, что потребителям страхование необходимо. Оно имеет ряд разновидностей – страхование жизни, недееспособности, безработицы и имущества, – и почти во всех случаях включено в сумму займа, проценты начисляются ещё и на это...
На полпути вы получите заманчивое предложение: если вы объявите свой дом в качестве залога, ваша ставка может быть снижена, и срок может быть продлен... Ставка будет высокой, а правила не объявлены. Например, если вы вернете кредит слишком быстро, с вас будет взиматься штрафная пеня за это. Или вы будете платить медленно, а вас затем попросят заплатить больше, в том, что они называют последняя выплата по займу...
В прошлых веках это называлось долговая кабала. Сегодня это судьба так называемого субстандартного холопа. Целых 20% американских семей описываются как субстандартные заёмщики. Но лишь половина людей, которые получают субстандартные кредиты, способны заплатить обычные ставки в соответствии с распоряжениями "Фанни Мае" и "Белтвэй". Тут действует закон джунглей: единственное правило – покупатель, остерегайся».{958}
В 1980‑х годах автор этих строк брал интервью у одного видного банкира с Уолл-Стрит в то время, когда тот восстанавливался после перенапряжения на работе. Я расспрашивал о его банковском бизнесе в Кали, Колумбия, во времена расцвета там кокаинового картеля. Не под запись он вспоминал:
«Я бывал в Кали раньше. Люди в темных очках буквально заходили в банк с чемоданами, набитыми 100 долларовыми купюрами. Им не задавалось ни одного вопроса. Банки в буквальном смысле пойдут на убийство, чтобы заполучить часть этого бизнеса, настолько он прибыльный».
Те же самые банки перешли к субстандартному кредитованию с аналогичными мыслями в голове, и прибыли, согласно правительственным инсайдерам, здесь столь же огромны, как и при отмывании барышей наркобизнеса.
И снова, именно Алан Гринспен и ФРС открыто поддерживали расширение банковского кредитования на беднейших жителей гетто, бесстыдно претендуя на то, что это была некоторая форма «справедливого распределения благ». Эдвард М. Грамлич, управляющий ФРС, который умер в сентябре 2007 года, предупреждал в 2001 году, когда бум в недвижимости был ещё на ранней стадии, что стремительно растет новое поколение кредиторов, заманивающих многих людей в рискованные ипотеки, которые те не могут себе позволить. Когда Грамлич в частном порядке призвал проверяющих ФРС расследовать деятельность ипотечных кредиторов, связанных с национальными банками, он получил отпор от Алана Гринспена. По словам инсайдеров, Гринспен управлял ФРС почти как абсолютный монарх. {959}
Выявляя то, что с большой степенью определённости является лишь верхушкой очень обширного айсберга мошенничества, ФБР в январе 2008 года объявило о расследовании в 14 компаниях случаев возможного мошенничества, инсайдерской торговли или других нарушений, связанных с ипотечным кредитованием, предоставленным рискованным заёмщикам. ФБР объявило о том, что расследованию подвергаются компании по всей индустрии финансовых услуг, от ипотечных кредиторов до инвестиционных банков, что пакуют ипотечные кредиты в ценные бумаги, продаваемые инвесторам. Мало кто услышал об этом.
В то же время власти в Нью-Йорке и Коннектикуте вели расследование, скрывали ли банки Уолл-Стрит важную информацию о наиболее высоко рискованных займах, сгруппированных в ценные бумаги, продаваемые инвесторам. Генеральный прокурор Коннектикута Ричард Блюменталь сказал, что он и генеральный прокурор Нью-Йорка Эндрю Куомо изучали, раскрывали ли надлежащим образом банки высокий риск дефолта по так называемым «исключительным» займам (которые считаются даже более рискованными, чем субстандартные займы) при продаже этих ценных бумаг инвесторам. В ноябре 2007 года Куомо прислал судебные повестки финансируемым правительством ипотечным компаниям «Фанни Мае» и «Фредди Мак», чтобы расследовать, как он утверждал, конфликт интересов в области ипотечного кредитования. Он сказал, что он хотел бы узнать о закладных на миллиарды долларов, которые они купили у банков, в том числе у крупнейшего ссудосберегательного банка США «Вашингтон Мьючуал Инк.», и каким образом они оценивались.
ФБР говорит, что изучает практику субстандартных кредиторов, а также возможное мошенничество в учетных книгах, совершаемых финансовыми компаниями, которые проводят эти займы по своим балансам или секьюритизируют их и продают другим инвесторам. «Морган Стенли», «Голдман Сакс Груп Инк.» и «Бир Стирнс К°», все они признали в регулятивных учетных документах, что откликались на запросы из различных, точно не установленных регулирующих и правительственных учреждений о предоставлении информации. {960}
Один бывший ипотечный брокер с северо-западной части Тихоокеанского побережья, который вышел из бизнеса из‑за неприятия давления и агрессивных методов вовлечения в ипотеку неквалифицированных заёмщиков, описал автору этих строк некоторые из наиболее типичных практик хищных брокеров на своей памяти в записке, посвящённой ипотеке с плавающей процентной ставкой:
«Текущее субстандартное фиаско – сущий кошмар, но и качественные обеспеченные закладными активы содержат потенциал для ошеломляющей катастрофы. Первый "звоночек" случился в июле-августе 2007 года – это было субстандартное фиаско, но в ноябре 2007 года раздался следующий. В ноябре 2007 года плавающие процентные ставки по качественным закладным были скорректированы в сторону повышения.
Это означает, что в "юбилей предоставления кредита" плавающая процентная ставка будет отрегулирована в сторону повышения. Это происходит потому, что обеспеченная закладными ценная бумага была "куплена" при ставке-приманке, как правило, в один или полтора процента. Выплаты, производимые по такой ставке, хотя и очень привлекательны, не приводят к снижению основного долга и даже порождают некоторые недовыплаченные проценты, которые плюсуются к самой ссуде. Заёмщикам позволено платить проценты по ставке-приманке весь первый год, даже несмотря на то, что ставка оправдывает только первый месяц.