Ну а теперь посмотрим, как банк защищает свое право заработать на клиенте. А также как дает подзаработать на своем клиенте и другим желающим. Уже упоминалось, что каждый аннуитетный платеж устроен довольно просто. Он состоит из двух частей: одна – погашение части долга, вторая – проценты. В начале кредитного периода доля процентов составляет весьма существенную часть платежа, типично – 20-30%. К концу кредитного периода доля процентов постепенно сходит на нет. Для потребителя это означает, что сумма его долга банку уменьшается не столь быстро, как ему представляется по тем суммам, что он ежемесячно относит в банк. Платишь, платишь, а долг все еще очень велик. Проще всего показать это на конкретном примере. Предположим, мы приобрели автомобиль стоимостью 33 000 долларов в кредит под 9.9 процента годовых на три года (см. таблицу 1)3.
Первый взнос – 10-процентный, где-то порядка 3300 долларов. 30 000 – собственно сумма кредита. Общая сумма выплачиваемых за три года банку процентов – около 4800 долларов. Аннуитетные платежи – около 1000 долларов в месяц, за исключением первого, льготного. Он потянет баксов на 200. Если грубо, то к концу первого года мы, выплатив банку порядка 11200 долларов, погасим лишь 8600 долларов из основных 30 тысяч, и 2600 долларов составят проценты банку. К концу второго года банк в качестве процентов получит от нас уже меньше – где-то 1600 долларов, а сумма основного долга уменьшится на 10 400 долларов. На третьем году банку достанется всего лишь чуть более 600 долларов, а все остальные деньги пойдут на погашение основной части долга. Как видим, аннуитетная схема устроена так, что львиную долю прибыли с клиента банк получает в первой половине срока кредитования. И если клиент погасит кредит во второй половине кредитного срока досрочно – это не страшно, банк уже и так хорошо на нем заработал. А для того, чтобы у клиента не возникло желания погасить долг всего лишь через несколько месяцев после получения кредита, лишив кредитное учреждение его добычи, практически все банки вводят так называемый мораторий на досрочное погашение. В зависимости от срока кредита запрет на досрочное погашение составляет от трех месяцев до года, а в отдельных случаях даже больше. Все вышесказанное приводит к тому, что досрочно погашать кредит в первой трети срока многие банки не разрешают, а делать это позже становится просто бессмысленным, невыгодным для клиента. По крайней мере, на первый взгляд. В частности, в нашем примере после второго года досрочное погашение вроде бы лучше уже и не производить. Мы все еще должны банку 11 000 долларов, а обслуживание этого долга обойдется всего лишь в каких-то 600 долларов. Ну где мы найдем на рынке такие деньги на столь хороших условиях? Нигде. Однако не все так просто. Да, банку клиент во второй половине кредитного периода действительно малоинтересен, почти все проценты с него уже взяты. Пусть он вернет основную часть долга и свободен. Однако заемщик становится чрезвычайно интересен еще одному непременному участнику сделок автокредитования…
Кому? Страховой компании! Практически всегда условие автокредитования – страхование автомобиля на весь срок кредита в указанной банком страховой компании. Заемщики от безысходности идут на это, хотя ставка страховой премии при этом зачастую существенно превышает среднерыночную. Например, в нашем примере автомобиль вполне можно было бы застраховать под среднерыночные 7 процентов от его цены, однако, скорее всего, придется заплатить страховой компании, вступившей в сговор с банком, около 10% за некую VIP-страховку. А то и существенно больше. Страхование производится, разумеется, в пользу банка. При обычном ДТП машина восстанавливается за счет страховой компании, а в случае угона или полной гибели автомобиля сначала за счет страховки удовлетворяются требования банка по погашению кредита, и только остатки выплачиваются нам.
А теперь посмотрим, в чем цирк. Размер страховой премии в таких договорах не изменяется, он фиксирован, то есть в нашем примере мы должны заплатить страховой компании за три года около 10 000 долларов (см. таблицу 2),
по $3300 ежегодно. На самом деле – даже больше на несколько сотен, так как срок страховки почти всегда на пару месяцев превышает срок кредита. Однако если на третьем году кредитного срока машину угонят, или она в результате ДТП будет признана не подлежащей восстановлению, то размер страхового возмещения не будет равен страховой стоимости автомобиля, внесенной в договор, заключенный аж три года назад. И будет он где-то на 30 процентов меньше. Дело в том, что согласно правилам страхования большинства компаний при выплате страхового возмещения обязательно учитывается амортизация: в первый год страховая стоимость автомобиля уменьшается на 20 процентов, а потом на 10 процентов каждый последующий. То есть банк от страховой компании получит не 33 тысячи долларов, как можно было бы ожидать, судя по сумме страховой премии за третий год, а лишь 23 тысячи с чем-то. Из них 11 тысяч он заберет себе в счет погашения кредита, а 12 тысяч отдаст нам