Если исходить из того, что понятие «личные финансы» – во многом про принятие решений, про выбор, про приоритеты, то в первую очередь обратить внимание имеет смысл на то, чтобы помочь ребенку начать осознавать свои потребности, свои желания. Это можно делать с раннего возраста.
Как мы понимаем, потребности – это то, что необходимо нам для поддержания жизнедеятельности на комфортном для нас уровне. Важно говорить с ребенком и о его собственных потребностях, и об общих потребностях семьи, и о потребностях каждого члена семьи. База для дальнейшего финансового воспитания – в понимании ребенка, что существуют как потребности семьи, которые необходимы для комфортной жизни всех ее членов, так и отдельно потребности мамы, папы, ребенка.
Удовлетворить все потребности сложно, потому что они, как правило, безграничны. В данной книге мы будем вести речь о тех потребностях, на удовлетворение которых необходимы финансовые ресурсы. Нам постоянно нужно покупать еду, оплачивать коммунальные услуги, обновлять гардероб и т. д. Средства для удовлетворения минимальных для жизнедеятельности базовых потребностей мы относим к обязательным расходам, но есть и потребности во впечатлениях, в досуге и т. д. Расходы на те потребности, которые не относятся к минимально необходимым для жизнедеятельности, мы, как правило, называем «желательными». Градация между обязательными и желательными расходами в определенной степени условна и будет различаться в разных семьях. Что в вашей семье относить к обязательным расходам (без чего вы не можете обойтись), что – к желательным (от которых при необходимости вы можете отказаться), вы решаете самостоятельно. В основном градация зависит от ценностей, принятых в семье, и от уровня жизни. Для кого-то платные кружки для ребенка и бассейн для родителей – это обязательные расходы, потому что здоровый образ жизни и образование являются в семье ценностями с высоким приоритетом. Для кого-то платные кружки и бассейн будут относиться к желательным расходам, потому что здоровый образ жизни и образование являются менее приоритетными по сравнению с другими ценностями. Здесь нет понятия «правильно/неправильно», «хорошо/плохо». Есть ценности семьи и их приоритетность для членов семьи.
С 5–6 лет ребенок может осознавать свои потребности и желания. С 6–7 лет ребенок способен различать обязательные и желательные расходы.
Но, согласитесь, к желательным можно отнести и покупку, которую ребенок давно хотел. Купив заветную вещь, он радуется ей долгое время, она приносит ему массу положительных эмоций. Такие покупки, возможно, делают нашу жизнь более радостной.
К желательным мы можем отнести и покупки, которые совершили импульсивно: увидел – захотел – купил – забыл.
При этом первый вариант желательных покупок сильно отличается от второго по качеству и продолжительности получаемых положительных эмоций. И чтобы ребенку показать, что желательные покупки тоже могут быть разными, можно использовать градацию: обязательные покупки – желательные покупки – лишние покупки.
Таким образом, у нас получилось следующее.
Обязательные – это расходы, без которых человек не может обойтись. Не покупать продукты питания мы не можем, без еды человек долго не проживет. Если не платить за коммунальные услуги, то через какое-то время их могут отключить и придется сидеть в темной холодной комнате со свечой.
Желательные расходы – это расходы на товары и услуги, без которых можно прожить. Например, можно прожить без театра и кино, без путешествий и т. д. Но, как правило, желательные покупки добавляют радости в нашу жизнь, дарят нам положительные эмоции и впечатления, которые остаются в нашей памяти. Однако в ситуации, когда средств недостаточно для покрытия обязательных расходов, мы можем отказаться от желательных.
Лишние расходы – это то, без чего мы легко можем обойтись, и то, что не приносит нам радость (или приносит, но на очень короткое время). Как правило, лишние расходы у нас возникают при импульсивных покупках и под воздействием рекламы.
В качестве практики, если ребенок получает карманные деньги и совершает на них покупки, можно предложить ему вспомнить, какие покупки он совершил за последнюю неделю и были ли среди них лишние (когда он купил, деньги потратил и не пользовался покупкой/забыл про нее).
Здесь сложно удержаться и не настоять на том, чтобы ребенок не покупал, с точки зрения родителя, «ненужную» игрушку/вещь. Но подумаем о том, что мы не сможем постоянно быть рядом с ребенком и решать все за него, поэтому более эффективно, если ребенок получит собственные инсайты.