Здесь и начинается разумное потребление. Дети зачастую не понимают, почему не все их желания могут исполняться. Не понимают и реальную ценность ресурсов, которые нужны для реализации этих желаний. Поэтому важно показывать, как связаны между собой потребности и ресурсы, и учить расставлять приоритеты.
Принимая решение о расходах на удовлетворение той или иной потребности, нужно сравнивать ее с другими потребностями: что является приоритетом и от чего можно отказаться. Ресурсы на удовлетворение потребностей всегда должны соотноситься с возможностями. Мы ограничены своим уровнем дохода и не можем тратить больше, чем получаем. Следует расходовать деньги таким образом, чтобы удовлетворять как можно больше важных потребностей на комфортном для себя уровне.
Поэтому у нас всегда встает вопрос: как за свои ресурсы (доходы) удовлетворить максимальное количество наших потребностей?
Здесь можно начать знакомить ребенка со скидками, акциями, распродажами как инструментом решения данной задачи. Совместные походы в магазин, составление списков покупок, выбор конкретного товара, учет скидок и распродаж, онлайн-покупки – все это помогает ребенку изучить способы, как на свои ограниченные ресурсы удовлетворить максимальное количество своих потребностей.
Следующий момент – а что делать, когда своих ресурсов (карманных денег) не хватает на необходимую покупку? Здесь у нас несколько вариантов, как минимум – начать копить (о формировании навыка накопления мы подробней поговорим в следующей главе); как максимум – подумать о собственном доходе.
А как сделать так, чтобы не потратить все деньги и оставить часть, чтобы отложить на желанную покупку? Следующее необходимое осознание: чтобы обеспечить себе комфортный уровень жизни, расходы должны быть меньше доходов. Зачем? Чтобы было что отложить на свою мечту. Эту задачу помогает решить планирование и учет доходов и расходов. В теме финансовой грамотности для детей учет доходов и расходов – непростая задача. С одной стороны, это связано с тем, что многие родители не ведут учет своих финансов. Соответственно, у детей нет образца такого поведения. Согласитесь, сложно учить чему-то, если мы сами это не практикуем и сами в это не верим. Многие взрослые начинают вести учет доходов и расходов, но со временем бросают, чаще всего это происходит, потому что мы сами для себя до конца не определили, зачем мы ведем этот учет. Вести учет ради учета действительно достаточно скучно и часто бесполезно.
Так зачем же нам учить своих детей вести учет доходов и расходов и как это поможет им во взрослой жизни? Все мы знаем: чтобы реализовать свои мечты, чтобы накопить на крупные покупки, чтобы сформировать капитал, нам нужно, чтобы наши доходы были выше, чем наши расходы. Если все свои доходы мы тратим на текущее потребление, т. е. наши расходы равны доходам или вообще превышают их, то у нас не остается средств, которые мы можем вкладывать в достижение своей мечты, своих финансовых целей. Ситуация, когда доходы превышают расходы, обеспечивается в том числе за счет контроля своих расходов, в данном случае в виде учета. Сейчас я назову несколько очевидных вещей, но мне кажется, имеет смысл их проговорить. Учет прежде всего позволяет контролировать расходы, т. е. четко знать, сколько и куда потратили. Во-вторых, позволяет оптимизировать расходы, т. к. вся структура нашего потребления для нас очевидна, и мы наглядно видим, какие статьи расходов мы можем оптимизировать, за счет чего и как. В-третьих, учет позволяет планировать наши финансы, в этом случае уже не «мы для денег, а деньги для нас», они под нашим контролем. В-четвертых, учет позволяет повысить осознанность потребления. Когда у нас есть план, мы понимаем, сколько нам нужно отложить на свою мечту, тогда каждая импульсивная покупка – это уже не просто покупка для нас, это то, что отдаляет нас от мечты, мы начинаем более осознанно относиться к своим расходам.
Вот для чего имеет смысл научить своих детей вести учет доходов и расходов.
Когда мы понимаем, какие категории расходов присутствуют в нашем бюджете, к какой группе они относятся (обязательные/желательные), мы можем точнее спланировать свой бюджет.
Планирование, разумное распределение и учет расходов, доходов и сбережений – это и есть управление финансами, от которого зависит наше благосостояние.