Но сейчас, когда вы читаете эту книгу, цены на недвижимость в Лондоне уже могли начать падать! Это случается всегда. Это цикличный процесс. А когда цены на недвижимость падают, терять вы можете очень существенные суммы.
Например, ваша квартира на момент покупки стоила 150 000 фунтов стерлингов. Первый взнос составил 7500 фунтов стерлингов — 5 % от цены. Предположим, цены на недвижимость падают на те же 5 %. Ваша квартира за один день падает в цене до 142 500 фунтов стерлингов. Получается, что вы просто выкинули 7500, которые явно копили не один год. А если это не 5 %, а больше? Так что следите за ситуацией на рынке!
О покупке дома стоит подумать после падения цен на недвижимость и удержания их на низком уровне какое-то время — пока они не пошли вверх. Как правило, при такой ситуации на рынке снижаются и ставки по ипотеке. При этом у вас должны быть деньги на первый взнос, другие накопления и стабильная работа. Платите за дом не более 30 % вашего ежемесячного дохода. Накопления помогут вам делать платежи по ипотеке в случае потери работы до тех пор, пока не найдете новую. При расчетах учтите сумму государственной пошлины, оплату юридических услуг, страхового полиса, грузового транспорта, грузчиков, комиссионных. Вы все это «потянете»?
Сложите стоимость всех дополнительных услуг, все возможные расходы (причем берите максимальные цифры), прибавьте к цене дома, приплюсуйте хотя бы примерную стоимость ремонта, посчитайте проценты, которые придется выплачивать банку, добавьте и их к общей сумме. Впечатляет? А бывает, и это еще не все: иногда банки берут 500 фунтов стерлингов за расчет ваших с ним «отношений».
Также подумайте о ежемесячных платежах банку на протяжении многих лет (обычно в Великобритании это 25, но теперь можно растянуть и до 35 лет) и о стоимости содержания дома. В 1947 году содержание дома обходилось в среднем в 10 % дохода, в 2005 году это были уже 22 %. До Второй мировой войны и несколько десятилетий после нее все люди с низким доходом и большая часть среднего класса снимали жилье. Собственники или будущие собственники, выплачивающие ипотеку, были только у трети домов. Сейчас таких 70 %.
В настоящее время в Великобритании можно найти банк, который предоставит ипотеку без первого взноса. Но проценты будут выше. Поэтому все-таки лучше внести первый взнос. От 40 до 50 % молодых людей в возрасте до 30 лет получают деньги на первый взнос от родителей. В 1995 году таких было 5–10 %.
Если родители дают вам деньги на покупку дома, определитесь: это для вас подарок или заемные средства? Если заемные, должны ли вы выплачивать проценты? А что, если вы вступите в брак? А если разведетесь? С одной стороны, если деньги выходят из суммы родительского имущества сейчас, вам придется платить меньший налог на наследство. С другой стороны, часть денег может оказаться у чужого вашей семье человека, если вы выйдете замуж или разведетесь. Так что посоветуйтесь с юристом и оформите передачу денег так, как выгоднее именно вам. К тому же, как правило, именно родители выступают поручителями.
Если вы покупаете дом в качестве инвестиции, тоже проведите расчеты. Предположим, дом стоит 200 000 фунтов стерлингов. Пошлина, юридические услуги, комиссионные агенту обойдутся минимум в 5000 фунтов стерлингов (скорее дороже). Так что, даже чтобы остаться «при своих», вам нужно, чтобы цены к тому времени, как соберетесь его продавать, поднялись минимум на 2,5 %. А ведь будут еще и коммунальные платежи!
Если же вы все-таки купили дом и одолжили деньги у банка, постарайтесь расплатиться как можно быстрее. В первую очередь это выгодно. Если вы взяли 100 000 под 4,5 % на 25 лет, то заплатите банку 166 700. А если рассчитаетесь за 15 лет, то заплатите 137 000. Чувствуете разницу? В случае выплаты ипотеки вы также получите налоговые льготы — платите больше тогда, когда можете. Это прекрасный способ сэкономить деньги.
Также учитывайте, что если вы внесли первый взнос и регулярно платите ипотеку, это еще не означает, что вы являетесь владелицей дома. Дом принадлежит банку. Каждый его кирпичик! Пока вы не расплатились с банком полностью, дом не ваш. Если ваша финансовая ситуация ухудшится и вам придется продать дом, чтобы расплатиться с долгами, никто не вернет вам государственную пошлину, оплату юридических услуг (документы же надо оформлять) и комиссионные агенту. Если вы не можете продать дом за такую сумму, которая позволяет вам расплатиться с банком, вы вообще не имеете права продавать.