1. Штраф – это единовременно уплачиваемая за нарушение условий договора сумма. Штраф может быть фиксированным, или в процентах от сумм, следующих к оплате, или заранее обусловленной конкретной суммой. Например, в договоре может быть следующий пункт: «…при невнесении очередного платежа по договору в срок должник уплачивает кредитору в виде штрафа единовременно 1 тыс. руб. в течение трех дней с того момента, когда платеж должен был быть внесен». В соответствии с этим пунктом, если ожидаемый платеж клиента составлял 25 тыс. руб. и был им просрочен, то через три дня после окончания срока платежа проблемная задолженность будет составлять уже 26 тыс. руб., из которых 25 тысяч – это не уплаченная вовремя сумма, а 1 тысяча – штраф за отсутствие оплаты в срок.
«Житейское» объяснение природы штрафа вполне очевидно. Если заемщик вовремя не внес очередной платеж, кредитору придется в экстренном порядке проводить определенные мероприятия – готовить документы на пролонгацию кредита или изменение его условий, приглашать для этого специалистов на консультации, проводить дополнительные проверочные мероприятия и т. д. Очевидно, что если нарушение сроков договора допустил заемщик, то он и должен оплатить указанные инициативы. Предполагается, что штрафной платеж, вносимый заемщиком, покроет дополнительные издержки кредитора в этом случае.
2. Неустойка, как правило, это также единовременно выплачиваемая сумма. Ее отличие от штрафа состоит в том, что неустойка имеет гораздо больший размер (она может составлять и 10, и 25, и 50 % от стоимости контракта) и выплачивается одной из сторон, обычно при разрыве отношений по инициативе этой стороны. Например, можно проанализировать следующую ситуацию. Заемщик получил кредит в сумме 1 млн руб. сроком на 10 лет с ежегодным возвратом 100 тыс. руб. основного долга, с уплатой процентов за реально используемые средства и с неустойкой в 10 % от оставшейся суммы основного долга при досрочном погашении кредита. По истечении 7 лет заемщик готов погасить кредит досрочно. В этом случае он должен уплатить:
• оставшуюся к уплате часть суммы основного долга в соответствии с условиями договора (300 тыс. руб.);
• поскольку проценты уплачиваются только за фактически используемые средства, за оставшиеся три года их платить не нужно;
• неустойку в размере 10 % от оставшейся к уплате суммы основного долга (30 тыс. руб.).
Теперь несколько слов о смысле этого платежа. Предположим, вы выдали вышеописанный кредит. Все будущие платежи по нему уже внесены в планы, на их основе уже подготовлены новые (и более серьезные) планы и т. д. В этот момент ваш заемщик «отмочил» шутку – рассчитался с вами досрочно. Допустим, и сам кредит, и проценты по нему вам заплачены. Но что делать с непланово поступившими средствами? Они дезорганизуют налаженный процесс производства денег. Эти средства необходимо срочно где-то размещать, куда-то вкладывать, короче говоря, надо экстренным образом решать проблему, которая возникла не по вашей вине. Кто за это должен заплатить? Виновник, то есть досрочно рассчитавшийся заемщик.
Мы привыкли, что неустойка – это когда кто-то виноват. Не подал самолет вовремя на посадку – плати неустойку. Не обеспечил кому-нибудь чего-нибудь – плати неустойку. Однако во всем мире в деле развития идеи неустойки ушли уже гораздо дальше. Подал самолет раньше времени на час, то есть сломал график смежникам, – плати неустойку. Привез больше, чем нужно, то есть загромоздил склад, – плати неустойку. В нашей стране, где деятельность, связанная с кредитованием, является все еще достаточно рискованным мероприятием, наказание досрочно рассчитавшегося заемщика кажется пока экзотикой. Мы, бывает, лучше согласимся, чтобы через пару дней нам вернули 95 % от взятой суммы и «Больше, ради бога, ничего не надо!». Однако цивилизованный мир смотрит на это иначе. При подготовке к выдаче кредита была проведена большая работа. Юридические, финансовые, инвестиционные и бухгалтерские аспекты были согласованы друг с другом и увязаны в один узел. Если кто-то нарушает сформированные планы – пусть платит. При этом, конечно, неустойка будет составлять не 50 %, а около 10 %, чтобы заемщик все-таки заплатил досрочно. Чтобы и деньги быстрее обернулись, а часто, чтобы и проценты по ним за весь срок получить (то есть не за фактически, а за формально использовавшиеся деньги, чтобы реально подороже их «продать»), да еще и экстра-доход в виде неустойки получить!