Сберегательные счета, как правило, открываются для долгосрочного или кратковременного хранения средств. А значит, и клиенты могут действовать по разным сценариям. Например, можно положить средства в депозит под проценты. Но в большинстве европейских банков проценты по остаткам на депозитных счетах или вообще отсутствуют или крайне низки. Так, в швейцарских банках ставка по остаткам средств на счете составляет в среднем 2 % в год. С другой стороны, почти все зарубежные банки предлагают своим клиентам участие в тех или иных инвестиционных программах, а некоторые целенаправленно специализируются на открытии исключительно инвестиционных счетов для частных лиц (Private banking). Однако здесь нередки ограничения по количеству ежемесячных транзакций, так что частые операции по счету должны будут сопровождаться предварительным уведомлением банка.
Многие зарубежные банки, специализирующиеся на открытии инвестиционных счетов, устанавливают минимальную сумму для хранения. Так, в австрийских банках эта сумма может составлять не менее 25 000-50 000 долларов, в Швейцарии – 50 000 долларов.
И, наконец, существует возможность рационально совмещать комплекс тех и других банковских инструментов. Например, одна часть средств может использоваться клиентом для повседневных расходов, другая – находиться в депозите под проценты, а третья может быть направлена в инвестиционные программы.
Ищем партнера
При наличии достаточного количества времени, энергии и сил можно самостоятельно изучить все тонкости открытия зарубежного счета. Но, скорее всего, придется обращаться за помощью в юридическую фирму. А в этом случае, предупреждает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE» (ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), необходимо придерживаться ряда правил.
Если речь идет о сервисных компаниях, оказывающих содействие в открытии банковских счетов, то обращаться следует, естественно, в хорошо зарекомендовавшие себя организации, имеющие контакт сразу со многими зарубежными банками в различных странах. В этом случае от фирмы-посредника можно получить детальные консультации по выбору банка и дальнейшей работе со счетом.
Кроме того, ценной может оказаться помощь профессионалов, работающих в сфере налогового планирования, инвестиций и – непосредственно – на открытии зарубежных счетов. Такие специалисты могут помочь в выборе зарубежного банка, подготовке требуемого комплекта документов, заверить копии документов и подписи на формах, что избавит вас от необходимости лично выезжать для открытия счета за границу. Однако сколько-нибудь крупные суммы денег на открытый счет нужно перечислять самостоятельно, посредники здесь неуместны. Кстати, не следует верить посредникам, гарантирующим открытие счета в конкретном банке. Ведь банк всегда имеет право отказать любому клиенту!
Открыть счет можно, обратившись в представительство выбранного банка в России. Но, увы, не у всех банков такое представительство есть. Поэтому большим подспорьем для тех, кто желает открыть счет за рубежом, становятся юридические компании-агенты, которые оказывают услуги по подбору оптимальных банков.
После обращения в юридическую фирму та должна предоставить клиенту список банков, которые с ней сотрудничают, а также консультации об условиях открытия счетов. Затем оговаривается сумма, которую клиент собирается внести на счет и виды обслуживания.
Эксперты напоминают: очень важно, чтобы требования банка гармонировали с задачами клиента. А раз так, следует с самого начала правильно выбирать вид счета – расчетный или сберегательный.
Тайны больше нет
Какой же банк предпочесть? Прежде всего, тот, который не только готов оказывать необходимые вам услуги, но и сам будет заинтересован в обслуживании гражданина России.
Как и российские, зарубежные банки существенно отличаются по масштабам бизнеса, уровню надежности, спектру предлагаемых услуг и специализации. А значит, прежде всего, нужно определиться с тем, для какой цели открывается счет.
На Западе нет «плохих» в нашем обычном понимании банков, когда мы постоянно задумываемся о том, выживет ли банк после очередного кризиса и вернет ли наши сбережения. Большая часть зарубежных банков существует не один десяток лет, почти все вклады застрахованы, а в большинстве стран – гарантированы их правительствами. Исключение составляют некоторые инвестиционные банки, при открытии счета в которых вас непременно известят об этой неприятной детали. Поэтому выбор сводится к особенностям, которыми разнятся банки. В частности, свой отпечаток накладывает их местонахождение. Например, открывая счет на Кипре, не надо удивляться тому, что деньги могут «идти» несколько дней, а банк будет работать в общей сложности три дня в неделю.
Если же вам посчастливилось открыть счет в американском банке, то вас не могут не порадовать скорость расчетов, низкая стоимость обслуживания банковского счета и невысокая стоимость переводов. Однако то, что банковская тайна – не более чем миф, на примере с американскими банками быстро становится очевидным. Конечно, информацию об остатке по счету не передадут вашему соседу по лестничной клетке. Но любой официальный запрос государственных органов России или США будет рассмотрен, и – не сомневайтесь – ответ придет быстро. Кроме того, следует помнить, что, в связи с недавними событиями в США, контроль усилился в несколько раз. В итоге возможность попадания ваших операций в разряд «подозрительных» чревата блокировкой счета и последующей длительной перепиской с банком, чтобы доказать обратное. Что же до банков Венгрии, Швейцарии, Австрии, Великобритании, а также стран Скандинавии, то, фактически, нет разницы, где вы откроете счет. Надо лишь внимательно смотреть на тарифы и условия – в ряде банков комиссии за переводы составляют 0,15-0,20 % от суммы перевода.
Большинство стран мира разрешает нерезидентам открывать счета в своих банках. Однако на практике могут действовать серьезные формальные и неформальные ограничения на открытие счетов резидентам конкретных стран, в частности из России и других стран СНГ. Что же касается банковской тайны, то в ЕС и – особенно – в США, это понятие, по существу, утратило актуальность. Согласно действующему законодательству, банковская информация раскрывается местным налоговым и другим государственным органам с минимальными формальностями. В значительной степени это относится сегодня и к Швейцарии. Пожалуй, последним оплотом банковской тайны среди серьезных финансовых центров можно считать Лихтенштейн, который пока более или менее успешно отражает требования ЕС в отношении изменения своего законодательства по этому вопросу.
В любой стране мира средства могут быть заморожены или конфискованы по решению местного суда, при наличии соответствующих законных оснований. Однако более типична для рассматриваемого случая ситуация, когда средства блокируются по запросу зарубежного государственного органа (суда, прокуратуры и др.). Для его исполнения, разумеется, необходимо особое решение местного суда или другого уполномоченного органа (иностранное решение нужно «приземлить»). В большинстве развитых стран, включая Швейцарию, сегодня легко «приземляются» иностранные запросы, связанные с уголовными обвинениями в отмывании денег, коррупции. Пожалуй, и в этом отношении наименее податлив лишь Лихтенштейн: местная судебная система слишком неповоротлива для оперативного «приземления» зарубежных требований.
Австралия, Австрия, Аргентина, Бельгия, Бразилия, Великобритания, Германия, Греция, Гонконг, Китай, Канада, Чешская Республика, Дания, Финляндия, Франция, Германия, Греция, Венгрия, Исландия, Ирландия, Испания, Италия, Япония, Корея, Люксембург, Мексика, Нидерланды, Новая Зеландия, Норвегия, Польша, Португалия, Сингапур, Швеция, Швейцария, Турция, США и ЮАР.