Крупные банки все еще не имеют возможностей для предоставления небольших ссуд, однако в случае предпринимателей, которым необходима достаточно скромная сумма денег, прекрасным решением оказались микрокредиты.
Концепция микрокредитования (микрокредитов) появилась не так давно. Она используется в случае, когда предприниматель слишком беден, чтобы получить традиционный банковский кредит[54].
Существует множество различий между микрокредитом и обычной банковской ссудой. Приведем здесь самые важные из них: в основе концепции микрокредитования лежит идея о том, что право на получение кредита — это одно из прав человека; микрокредит предоставляется не на основании залога или договора, а на основании доверия между сторонами; в случае микрокредитования устанавливаются достаточно низкие процентные ставки и не преследуется цель получения высокой прибыли для кредиторов и инвесторов (как бывает при использовании обычной модели кредитования)[55].
Другими словами, микрокредит основан на идее о том, что у бедных людей есть навыки, которые они не используют в полном объеме. Люди становятся бедными не потому, что им не хватает определенных навыков — дело в ограниченности имеющихся у них возможностей.
Кроме того, микрокредитование основано на предположении, что бедняки заслуживают доверия и что они (чаще, чем другие) очень дисциплинированно возвращают долги, возможно — из чувства благодарности или долга. Разрушение стереотипа о ненадежности бедных людей — это один из самых важных шагов в борьбе с бедностью.
На протяжении последних трех десятилетий Мухаммад Юнус на базе своего банка Grameen, расположенного в Бангладеш, занимается развитием микрокредитования в качестве важнейшего инструмента улучшения жизни бедняков во всем мире.
Концепция микрокредитования оказалась весьма успешной, и в 2006 году профессор Юнус и его банк получили Нобелевскую премию мира в качестве признания того, что «прочный мир недостижим, если большие группы населения не найдут способа преодоления бедности. Микрокредит — это один из таких способов».
Однако многие люди ошибочно считают, что для решения проблемы бедности достаточно одного только микрокредитования. Предоставление микрокредитов — это важный и необходимый шаг, однако для развития предпринимательства необходима эффективная и справедливая традиционная банковская система.
Еще одна организация, которая не только использует концепцию микрокредитования, но и расширяет границы ее применения, — это BRAC. Фазиль Хасан Абед основал ее в 1972 году для оказания помощи Бангладеш в преодолении разрушений, вызванных войной с Западным Пакистаном. Цель BRAC заключается в «преодолении бедности и расширении возможностей бедняков». По мнению руководства организации, микрокредитование — это важный инструмент, позволяющий разорвать круг нищеты, однако, помимо предоставления микрокредитов, BRAC еще и обучает своих членов тому, как можно получать доход, а также помогает им вывести свою продукцию на рынок.
Особое внимание эта организация уделяет женщине как основе семьи и домашнего хозяйства, а также использует микрокредитование в сочетании с программами развития здравоохранения, образования, и с другими социальными программами.
Программа экономического развития, осуществляемая BRAC, охватывает почти 5 миллионов бедняков, преимущественно женщин. Представительства BRAC, занимающиеся реализацией этой программы, есть в странах Африки, Ближнего Востока, а также в Афганистане и Шри-Ланке. Помимо предоставления кредитов и открытия сберегательных счетов, организация проводит курсы, слушатели которых изучают права человека и повышают свою юридическую грамотность. К тому же BRAC предоставляет своим членам юридическую и медицинскую помощь.
В рамках программы «Здоровье, питание и население» базовую медицинскую помощь получили свыше 97 миллионов человек. В частности, эта программа предусматривает контроль над распространением инфекционных болезней, таких как туберкулез и диарея, а также предоставление консультаций по профилактике различных заболеваний.
54
Yunus M. What is microcredit? — September. — 2007; www.grameeninfo.org/bank/whatismicrocredit.htm.
55
Yunus M. What is microcredit? — September. — 2007; www.grameeninfo.org/bank/whatismicrocredit.htm.