Развитие больших данных означает, что этот элемент случайности будет неуклонно уменьшаться. Страховщики уже могут получать информацию через устройство, которое отслеживает ваше личное поведение за рулем, и страховая премия может все более точно отражать убытки, которые возникнут в результате такого поведения. По мере того, как страхование становится точно приспособленным к конкретному человеку, а элемент случайности уменьшается, оно перестает быть страхованием. По мере того, как становится доступным все больше данных для медицинской диагностики, мы будем постепенно узнавать все больше и больше о перспективах здоровья любого человека. А по мере того, как Alexa будет отчитываться перед своими работодателями, будет становиться все больше и больше данных обо всем. Когда риски становятся определенностью, они перестают быть страховыми. По этой причине большинство стран, в том числе и США, существенно ограничивают возможности страховщиков по выбору страхователей и дифференциации страховых взносов. Это ограничивает возможности актуарного расчета премий на основе вероятностной оценки частот и возвращает страхование к системе взаимной помощи внутри сообщества. .
Пенсии
Хлеб, который сегодня нужен пенсионеру, был испечен кем-то из работающих сегодня. Пенсии обычно предполагают неявное или явное разделение между поколениями - процесс взаимообеспечения, который предполагает, что взаимные обязательства будут передаваться из поколения в поколение. На протяжении большей части истории такое обеспечение происходило в основном в расширенной семье - и большая часть бремени заботы о физических нуждах все еще выполняется таким образом сегодня, хотя община обычно выступает в качестве поддержки. Когда общины становились больше, эти взаимные обязательства растягивались и требовали формализации. Джон Граунт, лондонский торговец тканями, который первым начал собирать статистику смертности, был членом компании драперов, одной из многих организаций, которые регулировали торговлю и оказывали взаимную помощь. Шотландские джентльмены собрались в Эдинбурге, чтобы договориться о том, на какой основе они будут обеспечивать вдов друг друга. А развитие вероятностной математики позволило определить количественные параметры таких обязательств. Общество страхования жизни Equitable Life Assurance Society, гибель которого мы наблюдали в Главе 4, было основано в 1761 году с целью определения размера подписки на основе актуарных принципов. Противоречие между двумя принципами - вероятностным рассуждением и признанием взаимных обязательств - продолжает занимать центральное место в эволюции страхования и пенсионного обеспечения.
Еще одно изменение в форме разделения рисков между поколениями произошло в связи с изменением характера занятости. Аристократический землевладелец понимал, что обязательства перед наемным работником длятся до его смерти и наследуются вместе с наследством. Государство и крупные патерналистские работодатели, такие как банки и железные дороги, придерживались аналогичной точки зрения. Эти организации считали само собой разумеющимся, что они будут существовать вечно, и создавали трастовые фонды для поддержки своих обязательств. Выгоды и обязательства пенсионного обеспечения могут быть взаимно распределены различными способами. Они могут управляться группой людей, имеющих общие социальные связи, как в Эдинбурге начала XIX века. Они могут быть в значительной степени взяты на себя государством, как во Франции. Они могут управляться работодателями, индивидуально или в виде группы, которая может относиться к определенной отрасли или быть группой людей, объединенных общими интересами или местом жительства. Есть два условия для того, чтобы такая взаимная организация была эффективной. Во-первых, группа должна быть достаточно большой, чтобы разделить различные риски, связанные с доходностью инвестиций, индивидуальным опытом смертности и эволюцией общей продолжительности жизни. Во-вторых, должны быть основания для уверенности в том, что группа, обеспечивающая пенсионное обеспечение, будет существовать неограниченное время.