Деятельность иностранных инвесторов разрешена, хотя везде на несколько разных условиях. Некоторые страны ввели строгие требования к платежеспособности инвесторов и могут, например, требовать детального отчета о наличии у иностранных инвесторов разрешения в их собственной стране. Другие ограничивают долю страховых средств, которые иностранные страховщики могут вкладывать за пределами страны. Иностранные операторы подвержены в некоторых странах другим формам ограничений, в частности, не допускаются к некоторым видам страхового бизнеса или облагаются более высокими налогами.
Такие ограничения могут вводиться с целью поддержания государственного контроля за условиями обязательного страхования. В любом случае, процесс унификации законов страхования в пределах ЕС, Канады и США, формирование общего рынка с помощью Генерального соглашения носит прогрессивный характер в силу установления лишь незначительных местных ограничений.
Обязательное страхование для рисков автовладельцев перед "третьими" лицами введено во всех девяти странах. В ряде стран обязательное страхование введено и в других областях, но установление этих видов соответствует уже существующим социальным приоритетам и направлено на создание фонда компенсаций рабочим для содействия национальной системе социального обеспечения.
Страхование у непризнанных в установленном порядке страховщиков очень часто запрещается с целью обеспечения контроля за международными продажами страховых услуг. Большинство стран, однако, предусматривают ограниченные исключения из такого запрета, чтобы иметь возможность застраховать специальные риски - потребности нерезидентов или в тех случаях, когда внутренний страховой рынок не обеспечивает некоторые виды страхового покрытия. Налогообложение премий присуще, кажется, более старым и сложившимся страховым рынкам. В восточноевропейских странах применяется лишь несколько видов такого налогообложения, поскольку они, без сомнения, будут препятствовать развитию рынка.
Для России особый интерес представляет опыт четырех восточноевропейских стран. На этих рынках действуют более или менее всесторонние законы страхования. Однако страховое законодательство и регулирование продолжает развиваться. Из трех стран, которые теперь ведут переговоры о вступлении в Европейский Союз, Венгрия и Польша в наибольшей мере приблизили свое страховое законодательство к праву ЕС. Но практически все страны Восточной Европы еще далеки от создания эффективного сектора страхования или полностью прозрачного функционирования страхового рынка. Многие отрасли страхования в этих странах остаются некапитализированными и поэтому по-прежнему ограничены виды рисков, доступные для страхования.
5.3. Мировая практика регулирования страховой системы: уроки для России
Методы регулирования страхования - один из ключевых вопросов, связанных с развитием страхового сектора в России. В этой связи можно выделить два основных аспекта: 1) как будет развиваться система регулирования в интересах удовлетворения финансовых потребностей экономики и развития страхового сектора; 2) как обеспечить стандарты и требования, соответствующие условиям ВТО.
Эффективный рынок страхования способствует повышению устойчивости экономики, обеспечивает гибкое управление индивидуальными и общими рисками и средствами отдельных граждан. Среди перспективных направлений развития российского страхового рынка можно выделить: а) развитие страхования жизни в силу важной роли, которую этот вид страхования играет в обеспечении безопасности граждан и мобилизации капитала; б) страхование ответственности автовладельцев перед третьими лицами, которое широко практикуется в других странах и крайне важно с точки зрения нормальных транспортных отношений России с соседними странами. Учитывая международный опыт, российские приоритеты в области страхового регулирования могли бы включать в себя:
* формирование всестороннего законодательства, которое содержит четкие и недвусмысленные принципы и процедуры регулирования, отвечающие интересам и страховщиков, и страхователей;
* установление четкой системы управления страхованием в пределах Российской Федерации, если какие-то функции будут переданы региональным властям. Разделение таких обязанностей между различными уровнями власти должно быть ясно и последовательно прописано;
* система лицензирования, которая применяется одинаково ко всем страховщикам, включая соответствующие правила для посредников, играющих важную роль в содействии развитию рынка страхования;
* контроль должен осуществляться единственным самостоятельным регулирующим органом или, в случае необходимости, делегировать необходимые полномочия региональным властям согласно общим принципам и правилам, определенным на федеральном уровне;
* установление требований относительно минимального размера капитала и требований к платежеспособности для всех страховщиков;
* обеспечение регулярной отчетности страховщиков и посредников по единой форме, с учетом стандартов, предписываемых регулирующим органом;
* участие на рынке иностранных страховщиков с целью обеспечения максимального набора страховых услуг;
* решение вопроса о соотношении между частным сектором страхования, национальной системой социального обеспечения и организациями в сфере здравоохранения, в частности, в вопросах, касающихся медицинского страхования и страхования рисков, возникающих в ходе трудовой деятельности;
* выработка долгосрочной стратегии развития рынка страхования, включая учет важной роли частных страховщиков.
Вступление в ВТО неизбежно связано с изменениями в политике страхового регулирования. России необходимо будет принять на себя всесторонние обязательства относительно доступа на российский рынок на условиях наибольшего благоприятствования иностранных страховщиков - участников Генерального соглашения, равно как и относительно недискриминационного режима в пределах России. Во многих случаях требования ВТО и Генерального соглашения так или иначе совпадают с интересами России, касающимися дальнейшего укрепления страхового сектора.