Страхование ренты также называют аннуитетом.
Страхователями при страховании ренты могут быть дееспособные физические лица, заключающие договоры страхования ренты в свою пользу или в пользу третьих лиц – застрахованных, а также юридические лица. При этом физические лица заключают индивидуальные договоры страхования ренты, а юридические, как правило, – коллективные.
Страховыми случаями при страховании ренты являются дожитие застрахованного лица до определенного договором страхования срока, к которому обеспечивается полная уплата страховой премии страхователем и накопление необходимой для страховых выплат суммы денежных средств страховщика, а также дожитие до установленных сроков периодических выплат страхового обеспечения в форме ренты.
В договоре страхования ренты страховая сумма представляет собой сумму страхового обеспечения подлежащую выплате страховщиком застрахованному лицу с установленной в договоре страхования периодичностью. Размер страховой премии определяется величиной страховой суммы и уровнем тарифной ставки по страхованию данного вида. Уровень страховой премии зависит от: 1) возраста и пола застрахованного лица; 2) времени (лет) от момента заключения договора страхования ренты и внесения первого взноса до начала страховых выплат ренты: 3) порядка страховых выплат; 4) продолжительности периода времени выплат ренты (определенное договором количество лет или пожизненно); 5) способа уплаты страховой премии – единовременно или в рассрочку; 6) нормы доходности от инвестирования страховщиком средств страховых резервов.
В силу того, что по договору страхования ренты происходит накопление страхового резерва, страхователю может быть предоставлено право на получение ссуды в пределах фактически сформированного резерва. При этом дополнительно устанавливаются срок и порядок возврата страхователем ссуды.
При немедленном пожизненном аннуитете страховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом, и обязательства страховщика по страховой выплате должны осуществляться немедленно с установленной периодичностью в течение жизни застрахованного лица.
Отсроченный пожизненный аннуитет предполагает обязанность страхователя уплатить страховую премию единовременным платежом или в рассрочку в течение согласованного периода и обязанность страховщика производить страховые выплаты после окончания выжидательного периода между окончанием периода уплаты страховых взносов и началом выплаты аннуитетов.
При повременном аннуитете обязательства страховщика по страховой выплате устанавливаются на ограниченный период, т. е. выплата ренты застрахованному лицу производится в течение определенного договором времени.
49. ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ
Пенсионное страхование – это вид страхования при котором страховщик по договору страхования принимает на себя обязательства производить страховые выплаты страхователю (застрахованному лицу) в фиксированной, как правило, сумме с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором возраста и полной уплаты им страховой премии.
При пенсионном страховании основные выплаты страхового обеспечения производятся по достижении застрахованным лицом возраста выхода на пенсию, поэтому страховые выплаты в данном виде страхования именуются пенсией. Однако данное условие не является обязательным, так как стороны, заключившие договор страхования, могут сами определить возраст, с которого следует начинать выплату страхового обеспечения.
Страховыми случаями при страховании пенсии являются дожитие застрахованного лица до предусмотренного договором возраста и срока начала страховых выплат, а также до последующих установленных сроков для периодических выплат страхового обеспечения в форме пенсии.
Страхователями могут быть дееспособные граждане, заключившие договор в свою пользу или в пользу другого лица, а также юридические лица. Максимальный возраст застрахованного лица в момент заключения договора страхования для женщин обычно ограничен 52–54 годами, а для мужчин – 57–59 годами, т. е. 2–3 годами до наступления пенсионного возраста.
Страховая сумма при пенсионном страховании устанавливается на момент заключения договора страхования в размере периодических выплат. Размер этих выплат определяется страхователем в зависимости от его финансовых возможностей по уплате страховой премии и согласовывается со страховой компанией.