И главное — никто из тех, кто принимает эти решения, не считает себя злым. Сотрудник банка-корреспондента в Нью-Йорке, который запустил алгоритм проверки, не думает: «Давайте уничтожим этого парня в Дубае». Он думает: «У меня регуляторные обязательства, я должен фильтровать риски, я делаю свою работу». Регулятор в США, который придумал эти обязательства, не думает: «Давайте сделаем жизнь предпринимателей по всему миру невыносимой». Он думает: «Мы боремся с отмыванием денег, защищаем финансовую систему, делаем мир безопаснее». Каждый отдельный человек в этой цепочке — нормальный, в своих глазах добросовестный профессионал. А в сумме — система, которая методично давит миллионы людей, не имея для этого ни одной осознанной причины.
Это и есть невидимая стена. Не злая. Не плановая. Но беспощадная.
Теперь о цифрах в банковском приложении.
Когда вы открываете своё мобильное приложение и видите там сумму, скажем, два миллиона рублей, или сто тысяч долларов, или миллион дирхамов — вы видите цифры. Что эти цифры значат?
Они значат, что банк признаёт за вами эту сумму. Не больше и не меньше. У вас на руках нет ни этих долларов, ни этих дирхамов. Они физически существуют где-то в системе, в виде записей в базах данных, балансовых требований к корреспондентам, обязательств между банками. Доллар в вашем дубайском счёте — это не доллар в Дубае. Это запись в дубайском банке, которая обеспечена записью в нью-йоркском банке-корреспонденте, которая обеспечена долговыми обязательствами Федерального резерва США. Между вами и реальным долларом — три или четыре посредника, и каждый из них может в любой момент решить, что между вами и долларом он больше не стоит.
Бумажные деньги — те, что лежат в наличке, — отличаются от этого только тем, что между вами и реальной стоимостью посредников меньше. Но они всё равно есть. Бумажный доллар — это обязательство Федерального резерва США. Если Федеральный резерв решит его не признавать, он становится бумагой. Это случалось в истории — не с долларом, но с другими валютами и очень много раз.
Но это всё были катастрофы локальных валют. С долларом и евро ничего такого не случалось. Они кажутся вечными.
И вот тут — вторая часть стены, которую сегодня плохо понимают. Те цифры в вашем приложении, которые вы считаете своими, — они могут работать на других людей, пока вы спите. Я не имею в виду метафорически. Я имею в виду буквально.
Доллары, лежащие на вашем счёте в Бразилии, ночью — то есть когда у вас в Рио ночь, а в Гонконге день — могут быть задействованы. Точнее сказать — уже задействованы, прямо в этот момент, для транзакций другого человека или компании. Утром, когда вы просыпаетесь, они «возвращаются» на ваш счёт. Технически вы ничего не заметили. Цифра не изменилась. Но эти деньги в каждый отдельный момент были не у вас — они были у того, кто контролирует процессы. Технически это очень легко устроить с помощью современных инструментов — вроде блокчейна[26]. И, в общем-то, логично: зачем деньгам просто так лежать ночью под подушкой? Пусть работают. Только весь вопрос — на кого они работают, и где гарантия безопасности их использования в работе.
Кто сказал, что цифры на вашем балансе вообще соответствуют реальному состоянию дел?
В нормальное время это не имеет значения. Системе всё равно — деньги двигаются, балансы сходятся, никто ничего не теряет. Но в момент кризиса вдруг оказывается, что на одну единицу реальных долларов приходится десять или двадцать единиц обещаний долларов. И когда все одновременно приходят за своими — становится ясно, что всем не хватит. Это происходило в две тысячи восьмом. Это происходило в две тысячи двадцатом, когда центральные банки печатали триллионы за неделю, чтобы заткнуть дыры. Это будет происходить ещё.
Если в системе один доллар работает на десять обещаний — то тот, кто контролирует, в чью пользу эти обещания будут признаны, имеет реальную власть, не уступающую средневековому сеньору. И этот контроль сегодня сосредоточен в очень небольшом числе мест: ФРС США, ЕЦБ, несколько крупнейших банков, несколько международных платёжных систем. Это не теория заговора — это структура.
В тринадцатом веке сеньор отнимал у крестьянина пшеницу. В двадцать первом банк может «уточнить», что цифры на вашем счёте в действительности относятся не к вам.
Параллельно с банками действует второй слой стены, ещё тоньше и ещё незаметнее. Это слой платформ.
Чтобы вы могли вести бизнес в современном мире, вам нужны не только деньги. Вам нужно мобильное приложение для клиентов — а это значит, оно должно быть в App Store и Google Play. Вам нужен сайт — а это значит, он должен быть на серверах Amazon Web Services, или Google Cloud, или Microsoft Azure, потому что других всерьёз нет. Вам нужно принимать платежи — а это значит, через Stripe, или PayPal, или Visa-Mastercard. Вам нужно общаться с клиентами — через WhatsApp, Telegram, или email-провайдеров вроде Gmail. Вам нужно показывать рекламу — через Google или Facebook.
26
Блокчейн (цепочка блоков) — распределённая база данных, где информация хранится в виде последовательных блоков, формируемых из какой-либо информации (транзакций), связанных между собой в цепочку тем, что каждый последующий блок содержит, кроме собственной, информацию о предыдущем блоке. В настоящее время блокчейн-технологии находят применение в таких областях, как финансовые операции, идентификация пользователей или создание технологий кибербезопасности, а также актуальны для банковских учреждений и государственных организаций. —