Разновидностью личного страхования является страхование от несчастных случаев, болезней и т.д.
В любом случае по договору личного страхования страхуются интересы граждан. При этом сведения о гражданах должны быть приведены в договоре страхования.
1.3. Страховой риск и страховой случай
В соответствии со ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Согласно п. 6 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, доведенного до судов информационным письмом Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75, признак случайности предполагает, что страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления соответствующего события.
В свою очередь, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Не может рассматриваться в качестве страхового случая «сохранение здоровья», что следует из постановления Президиума ВАС РФ от 25.03.1997 № 7871/95.
1.4. Условия договора страхования
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между сторонами (страхователь и страховщик) должно быть достигнуто соглашение:
– о застрахованном лице;
– о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
– о размере страховой суммы;
– о сроке действия договора.
Вышеприведенные положения являются существенными условиями договора страхования, без которых он не может быть признан надлежащим.
В основном работодатель заключает договор страхования в пользу ряда сотрудников организации. В связи с этим к заключаемому договору прилагается перечень застрахованных лиц. Учитывая нормы налогового законодательства, в заключаемом договоре страхования работодателям рекомендуется предусматривать возможность уточнения списка застрахованных лиц с учетом увольнения и принятия на работу новых работников.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, которые принимаются, одобряются страховщиком или объединением страховщиков.
Исходя из положений ст. 3 Закона об организации страхового дела правила страхования должны содержать положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Содержащиеся в правилах страхования условия, которые не были включены в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) при условии, что в самом договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В таких случаях вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В свою очередь, условия и порядок осуществления обязательного страхования должны определяться федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
1.5. Форма договора страхования
Исходя из положений ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет недействительность заключенного договора. Исключение сделано только для договора обязательного страхования, когда отношения сторон могут строиться и без наличия оформленного в письменной форме договора страхования.
Тот факт, что договор страхования заключен, подтверждается соответствующим документом либо страховым полисом, оформленным страховщиком (свидетельством, сертификатом, квитанцией). В последнем случае документ подписывается страховщиком и вручается страхователю на основании его письменного или устного заявления.