А сейчас давайте поговорим непосредственно о программах накопительного страхования.
Сразу отмечу, что у разных страховых компаний программы накопительного страхования в деталях отличаются одна от другой, но их общий смысл и суть в принципе одинаковы.
Прежде чем начать разговор о программах накопительного страхования, хочу сказать, кому эти программы не нужны:
• тем, у кого нет иждивенцев. Вам незачем страховать свою жизнь, если ваши близкие сами себя обеспечивают и им не требуется ваша финансовая помощь;
• тем, кто предпочитает агрессивное инвестирование консервативному. Программы накопительного страхования – очень консервативный инструмент, и вы никогда не получите высокую прибыль.
Проще говоря, если вам немного за двадцать, у вас нет семьи и вы любите инвестировать с риском – забудьте на время об этом инструменте.
Александр относится именно к такому типу инвесторов, поэтому программы накопительного страхования в его портфеле вы не найдете.
То же касается и людей более солидного возраста, которые вырастили детей и больше не помогают им финансово – иждивенцы были и… ушли. Зачем теперь страховать свою жизнь?
Константин – представитель этого класса. Но в его портфеле вы все же найдете такой инструмент, как страховая компания, и мы включили ее в портфель потому, что страховая компания дает клиентам возможность заключать договор пенсионного страхования без страхования жизни. Именно такой договор и заключил Константин, о чем я расскажу позже.
А кому нужны программы накопительного страхования в таком случае?
Очень многим:
• тем, кто приносит в семью более 60 % семейного дохода. Этот человек является кормильцем, и он должен быть застрахован;
• тем, кто любит слово гарантия и хочет быть уверенным, что его деньги не исчезнут;
• тем, кто не может себя дисциплинировать, поэтому ему нужен кто-то, кто будет брать на себя такую функцию.
Ульяна – именно такой человек. Она является основным кормильцем в семье (ее доход составляет 70 % семейного бюджета), у нее есть иждивенцы (двое детей), и она не готова брать на себя значительные риски при инвестировании, то есть ей необходимо иметь в своем портфеле консервативные инструменты, одним из которых и являются программы накопительного страхования.
Программа накопительного страхования – элементарный план финансовой защиты. Именно так я называю данные программы. Почему? Потому что они закрывают две позиции этого плана:
1. Защита своего будущего (создание пенсионных накоплений). Эти программы очень консервативны, поскольку во всех развитых странах страховым компаниям запрещено инвестировать средства клиентов в рисковые инструменты. Как правило, страховые компании дают своим клиентам гарантии сохранности капитала и обеспечивают получение клиентом минимальной доходности, а это наиболее важное условие консервативного инвестирования.
2. Защита своих близких (страхование жизни кормильца). Программы накопительного страхования предоставляют своим клиентам страховую защиту – страхование жизни и страхование потери трудоспособности.
Кроме того, программа накопительного страхования – это действительно план. И он может быть очень эффективным для тех людей, которые плохо контролируют свои денежные потоки, поскольку каждый год (или месяц, квартал) страховая компания напоминает своим клиентам, что пришел срок сделать очередной взнос на свой счет. Таким образом, клиент страховой компании исправно минимум один раз в год платит самому себе, что не всегда удается делать очень многим.
Процедура открытия программы
Клиент заполняет заявление, в котором указывает (в различных компаниях формы заявлений и условия программ могут быть разными):
• размер ежегодного (ежемесячного, ежеквартального) взноса, который он будет делать на свой счет в компании; суммы ежегодного взноса могут быть самыми разными – от одной тысячи долларов в год до сотен тысяч. От размера годового взноса (или годовой премии) зависит уровень страховой защиты;
• срок действия программы; обычно он составляет от 5 лет до достижения 100-летнего возраста; это долгосрочные программы с долгосрочными целями (создание пенсионных накоплений, накоплений на образование детей и т. д.);