«Читайте все, что написано самыми маленькими буквами», — уже несколько лет призывает россиян Павел Медведев, председатель подкомитета российской Думы по банковскому законодательству. И он абсолютно прав: как показала практика, большинство претензий и обид заемщиков по отношению к банкам-кредиторам связано с тем, что клиенты просто не прочитали или не обратили внимания на тот или иной пункт ипотечного договора.
Все учатся на ошибках, только дураки — на своих, а умные — на чужих. Вам, соответственно, выбирать для себя вариант обучения.
Главный вопрос любого кредита — во сколько он мне обойдется? Мы уже выяснили, что стоимость потребительского кредита складывается из следующих составляющих:
— сумма, которую вы взяли взаймы у банка («основной долг»);
— проценты, которые вы платите за пользование потребкредитом;
— комиссии, которые взимает банк за обслуживание ссуды;
— дополнительные платежи.
Кредитный договор обязательно должен включать график платежей, в котором зафиксированы конкретные даты и суммы внесения вами платежей в банк. График может быть частью самого договора или может быть оформлен в виде приложения к нему. Но он обязательно должен быть четким и понятным для вас, в противном случае требуйте, чтобы его сделали именно таким: конкретная дата — конкретная сумма.
В кредитном договоре обязательно прописан порядок досрочного погашения кредита. Иногда банки устанавливают мораторий — период, в течение которого досрочно гасить кредит нельзя. Обычно он составляет не более полугода. Но в эту игру российские банки уже наигрались, и чаще всего банки сегодня не ограничивают вас в возможностях досрочно погасить ссуду, а просто устанавливают комиссию. Эта комиссия может составлять несколько процентов от суммы задолженности, либо это будет фиксированная сумма (например, 1000 рублей). Во многих банках никаких мораториев или комиссий на случай досрочного погашения вообще не устанавливается. Понятно, что у таких банков кредит брать выгоднее, если вы предполагаете погасить его досрочно.
Впрочем, как известно, человек предполагает, а Бог располагает. В любом случае убедитесь, что договор позволяет вам расплатиться с кредитором досрочно и что это действие не заставит вас понести слишком тяжелые финансовые потери.
В кредитном договоре банки часто требуют, чтобы заемщик заранее в письменном виде поставил в известность кредитный отдел о намерении погасить кредит полностью или частично. Но срок подачи предупреждения, по договору, может быть до одного месяца. Если заемщик не предупредил банк вовремя, а просто зачислил деньги на кредитный счет, то ему спишут в уплату кредита лишь установленный ежемесячный платеж, а остальное будет просто лежать на вашем счету без всякой пользы для вас.
Очень важный раздел кредитного договора посвящен санкциям за нарушение своевременного погашения задолженности. За каждый день просрочки выплат по кредиту вы будете платить дополнительно. Традиционно банки начисляют за просрочку либо текущие проценты, либо дополнительные сборы, которые называются штрафами или пенями.
Как правило, в большинстве банков размер этих штрафов и пеней невелик и не несет ощутимого удара по кошельку тех заемщиков, которые задержали платеж лишь на несколько дней (например, были в командировке и не могли вовремя зайти в банк). Однако есть смысл уточнить это.
Кстати, в том же разделе договора обычно прописывается порядок применения «высшей меры» по отношению к злостным должникам — требование досрочного погашения остатка долга единовременно. Порой достаточно задержать очередной платеж всего на десять дней, чтобы получить такое требование.
В кредитном договоре многих банков требуется подтвердить, что супруг заемщика (если вы состоите в браке) не возражает против кредита и согласен на использование общего имущества, если погасить его другим путем будет невозможно. Кроме того, надо будет подтвердить, что против заемщика или в отношении его средств и имущества не ведется никакого судебного или административного разбирательства, имущество заемщика в споре и под арестом не состоит и не служит залогом по ранее выданным обязательствам. Также придется подтвердить, что заемщик не имеет неисполненных или подлежащих исполнению денежных обязательств перед третьими лицами.