Кредиты, которые мы выбираем
Деньги на все. Что такое кредит?
Обычно потребительский кредит — это заем в банке на сравнительно небольшой срок (от 3 месяцев до 5 лет). На что? Да на все, что хотите.
Самый распространенный вид кредита в банках так и называется — кредит на неотложные нужды. При этом вы получаете деньги наличными или перечислением на свой счет и можете потратить их на любые цели.
Еще один вариант получить ссуду на любые цели — оформить кредитную карту. Она выгодна тем, кому периодически нужна некая сумма на краткое время, обычно — на покупки. Кредитные карты оформляются практически во всех розничных банках (то есть работающих с населением). Впрочем, это продукт довольно сложный и о нем мы поговорим позже.
Популярными в России стали и так называемые экспресс-кредиты — ссуды на приобретение товаров у торговых компаний из числа партнеров банка. В этом варианте сумма кредита сразу перечисляется на счет компании, у которой вы покупаете товар. Главное преимущество таких кредитов — скорость выдачи и простота оформления: экспресс-кредиты выдаются непосредственно в торговых центрах. Вот только их цена… Но и об этом позже.
Тем более что необязательно спешить и выбирать универсальные виды кредитов. Иногда банки предлагают специальные кредитные программы на конкретные цели. Возможно, эти цели совпадают с вашими. Например, некоторые банки выдают кредиты на обучение. Бывают целевые кредиты на отдых. Один российский банк предлагал целевой кредит на лечение, другие — кредит на ремонт. Если же вы намерены использовать кредитные средства для покупки автомобиля или недвижимости, то, скорее всего, вам будет более выгодно выбрать специальный автомобильный кредит или ипотечную ссуду.
Наиболее «ходовыми» считаются суммы кредитов от 50 тысяч до 300 тысяч рублей, однако многие российские банки готовы предложить вам и микроссуды (например, на сумму 5 тысяч или 10 тысяч рублей), и крупные займы (1–2 миллиона рублей).
От чего зависит сумма кредита? От вашего желания, разумеется. И — от оценки банком вашей кредитоспособности. А она оценивается просто. Традиционно банки выдают кредиты, исходя из такой формулы: ежемесячные платежи по ссуде не должны превышать 40 % ежемесячного дохода заемщика. Логика проста и понятна: кредитные платежи не должны стать убийственным бременем для заемщика.
Если вы «не вписываетесь» в такую математику, то существуют два пути. Первый — подобрать такой кредит, ежемесячные платежи по которым соответствуют этой схеме. Второй — в качестве созаемщика по кредиту может выступить ваша вторая половина (муж или жена) или близкие родственники (родители, братья и сестры). Если вы привлекаете созаемщиков, то должны будете представить банку не только свои документы, но и бумаги созаемщика. В этом случае во внимание будет принят не только ваш личный доход, но и доход созаемщика. И если, например, совокупный доход семьи составил $3000 в месяц, то вы можете претендовать на ссуду с платежами до $1200–1300 в месяц. При этом если у вас на этот момент уже есть обязательства по какому-либо кредиту, то в расчет пойдет только та часть ваших доходов, которая остается в вашем распоряжении после внесения ежемесячного платежа по ранее взятой ссуде.
Есть еще один путь — попросить работодателя «нарисовать» справку о доходах «побольше». Подумайте, стоит ли это делать. Может быть, формула «На кредит — не более 40 % от дохода» будет полезна и вам.
Как правило, чтобы получить кредит на сумму свыше 300 тысяч рублей, вам потребуются поручители и залог. Предметом залога могут стать недвижимость (квартира, дом, дача, гараж), транспорт (автомобили, катера, яхты), драгоценности, предметы искусства, антиквариат, ценные бумаги и банковские депозиты, авторские права.
Довольно легко банки кредитуют клиента на покупку автомобилей. В отличие от ипотеки, получение автокредита не потребует от вас особых усилий. Решение о выдаче принимается почти мгновенно, а доверие банка к заемщику выше, чем в случае с крупной потребительской ссудой, ведь, беря автокредит, вы оформляете в залог банку покупаемый автомобиль.
Это — самый главный вопрос. И задать его самому себе стоит ДО получения кредита, а не ПОСЛЕ него.
Ваши платежи по кредиту складываются из нескольких частей.
Часть первая — основной долг. Это та сумма, которую вы одолжили у банка. Если вы взяли кредит в 100 тысяч рублей, то сумма основного долга изначально составляет 100 тысяч рублей и уменьшается по мере внесения вами платежей по кредиту. Ежемесячно вы оплачиваете часть основного долга. Соответственно, то, что остается за вами, называется остатком по основному долгу.