Как правило, частью андеррайтинга является ваше собеседование с кредитным инспектором. Из этого разговора сотрудник банка должен вынести свое суждение о том, насколько вы ответственный и надежный человек. Часто сотрудников кредитных отделов обучают правилам так называемого «визуального андеррайтинга» — методам оценки собеседника по его внешнему виду и поведению при разговоре.
Правила этой оценки просты.
Прежде всего, не забывайте о старой истине: встречают по одежке. Собираясь на собеседование в банк, есть смысл одеться солидно и респектабельно. Понятно, что старая футболка или испачканные краской брюки произведут сомнительное впечатление на банковского клерка. Помните, их учат обращать внимание и на вашу лексику, наличие татуировок и даже на грязь под ногтями.
Еще одна немаловажная составляющая собеседования — то, как вы держитесь. Совет тут только один: держитесь уверенно. Многие заемщики на подобных встречах нервничают, опасаясь, что им не выдадут кредит. А банковский клерк может принять вашу нервозность за желание что-то скрыть. Не нервничайте. Вы не подсудимый, а банк — не судия. Если вы сообщили о себе правдивые сведения, у вас нет оснований для волнений.
В разговоре лучше соблюдать «золотую середину». Обычно кредитные инспекторы — молодые сотрудники. Некоторым из них нравится их маленькая власть над людьми. Не позволяйте в разговоре манипулировать собой. Если же вы почувствуете, что клерк по каким-то причинам относится к вам предвзято или с недоверием, — сразу же обратитесь к начальству. Или попросту выберите другой банк, что намного надежнее.
Некоторые банки используют при собеседовании «голосовой анализатор» — что-то вроде детектора лжи. Это обстоятельство также не должно внушать вам нервозность.
Многие российские банки, особенно при экспресс-кредитовании, предпочитают пользоваться автоматическими системами оценки потенциальных заемщиков. Такие способы оценки называются скорингом. Это своего рода тест, где за каждый ответ начисляется определенное количество баллов, а результаты обрабатываются компьютерной программой.
Работа скоринговых систем основана на анализе данных о заемщиках, имеющих сходные характеристики. Если компьютер «заметит» в характеристике соискателя сочетание факторов, которое у него значится как негативное (пример — вы слишком молоды, не имеете высшего образования и не имеете постоянной работы), он выдаст отказ. Кстати, некоторые скоринг-системы даже не учитывают размер зарплаты предполагаемого заемщика, используя собственные сведения о среднем размере доходов населения на местном рынке.
Преимущество скоринга в том, что результат получают за считанные минуты. Недостаток — в обезличенности, которая порой приводит к отсеву кандидатов на кредит. Поэтому если вы не прошли скоринг, это совсем не означает, что вам не удастся получить кредит.
Вы можете подать заявку в другой банк или в другое отделение (филиал) того же банка. Например, автор этих строк с перерывом буквально в пять минут подавал заявку на кредит в две «точки» одного и того же банка в московском торговом комплексе «Горбушкин двор». В первой в выдаче кредита отказали, а во второй спустя пять минут его оформили. Что тут сказать? Разве что вспомнить Гете: «Суха теория, мой друг, а древо жизни пышно зеленеет».
Договор дороже денег. На что следует обратить внимание в кредитном договоре?
Если вы берете кредит, то кредитный договор — это документ, который во многом определит состояние вашего личного бюджета на многие годы вперед. Это не та бумага, которую можно подписать, не читая. Важнейшие пункты ипотечного договора — сколько и за что вам предстоит платить, как и от чего вы будете застрахованы и что предусмотрено в случае форс-мажорных обстоятельств.
В кредитном договоре указывается сумма, которую банк обязуется вам предоставить, валюта кредита, проценты, которые вы платите за пользование ссудой, комиссии и штрафы в случае каких-либо нарушений договора (например, в случае задержки платежа). Кроме того, в кредитном договоре отражено, получаете ли вы деньги наличными или путем зачисления на банковскую карту.
Прежде всего, имеет смысл обратить внимание на несколько ключевых пунктов этого документа. Даже несмотря на самую срочную нужду в деньгах, очень важно сделать это ДО ТОГО, как подпишете кредитный договор, дабы избежать неприятных сюрпризов. Ведь в случае форс-мажора останутся лишь сожаления и досада на свою собственную невнимательность. Тем паче что банки всегда хитрят, пряча заковыристые пункты в общем тексте договора. Привлекательные на первый взгляд условия кредита при ближайшем рассмотрении могут оказаться замаскированными поборами. Истинные намерения банка станут ясными именно по кредитному договору.