Так же, как и в бюджете страны, формируем стабилизационный фонд, куда идет процент от ежемесячных поступлений, а также премии и подработки.
Накопление денег само по себе не является целью для большинства людей. Это имеет смысл, когда человек стремится к чему-либо, к тому, на что он эти деньги хочет потратить. Поэтому необходимо определить свои финансовые цели. Отличие финансовой цели от обычной в том, что помимо самой цели нужно сформулировать, КОГДА этого хочется и СКОЛЬКО это будет стоить.
Например, общие цели: купить машину через 2 года за 30 тысяч долларов; накопить на квартиру за 5 лет не менее 300 тысяч долларов и т. п.
И естественно, решаем, как мы будем этого добиваться, какие финансовые инструменты для этого будем использовать: ПИФы, ОФБУ, будем сами играть на бирже или же будем по старинке относить деньги на депозит в банк или держать их дома «под матрасом».
Мне кажется, лучше, если личный финансовый план составят специалисты. Во-первых, они лучше знают, что делают, и делают это профессионально. Во-вторых, если за товар или услугу заплачены деньги (и немалые), то глупо этим не пользоваться, а значит, шансов на то, что ЛФП будет выполняться, гораздо больше, чем при самостоятельном составлении (ну не хватает нам самодисциплины!).
Если же на личный финансовый план нет желания либо средств или нет ни того, ни другого, то надо научиться грамотно тратить.
Вот как поступает большинство из нас: они получают зарплату – и сразу тратят. А к концу месяца выясняется, что откладывать уже нечего. Нужно же делать все наоборот: получив деньги, сначала отложить определенную сумму, а на все, что осталось, стараться прожить. Например, ваша зарплата – 15 тысяч рублей. Так вот, с этих денег нужно сразу же отложить 1,5 тысячи. И лучше отнести их в банк, чтобы они случайно не оказались под рукой. Есть стандартное правило, что около 10 % любых доходов, независимо от их суммы, человек может откладывать. Потому что уменьшение или увеличение меньше чем на 10 % обычно человеком не ощущается. То есть потратите ли вы за месяц, как обычно, 15 тысяч рублей или 13,5, качество вашей жизни совершенно не изменится.
Теперь необходимо определить, сколько нужно денег на обязательные расходы. Есть траты, необходимые для того, чтобы обеспечить жизнедеятельность. Человек должен где-то жить, что-то есть, во что-то одеваться. Вот на это деньги прежде всего и нужно запланировать. Предположим, 5 тысяч рублей – на еду, 2 тысячи – за квартиру, 3 тысячи – на оплату кредита за стиральную машину. Оставшиеся 3,5 тысячи можно потратить по своему усмотрению, например, купить новый галстук или сходить с подругой в ресторан.
Так вот, этому правилу, по данным опросов, следуют всего 9 % россиян.
Кстати, в случае нехватки денег треть россиян готовы экономить на продуктах. Еще больше – 36 % готовы отказаться от покупки одежды, обуви и предметов обихода. В «отказной список» почему-то не попал алкоголь. А еще мы не готовы лишить образовательных услуг своих детей: от них отказываются реже всего, то есть готовы отказаться от питания, одежды, обуви, но не от образовательных услуг.
Правда, на образование уходит лишь 2 % заработной платы. А еще россияне не готовы отказать себе в тратах на развлечения. Но в структуре расходов это лишь 0,25 %.
Конечно, все это средние показатели, и структура расходов в каждой семье своя. Разумный совет тут может быть такой: если вы готовы экономить на одежде – это ваше право; от еды, если это не ежедневные походы в ресторан, отказываться, пожалуй, не стоит. А вот отказ от алкоголя, пожалуй, самый разумный выход и хорошая прибавка к семейному бюджету.
Умение тратить деньги можно разделить на три части: первая – подготовка к покупкам, вторая – сам процесс покупки и третья часть – анализ расходов.
Подготовка к тратам. Мы честно отвечаем себе на несколько вопросов: на что будем тратить, где, как, почему?
На что – пункт понятный: из списка либо необходимых, либо желаемых товаров и услуг.
Где – вопрос посложнее: надо тщательно выбрать магазин, который предлагает наиболее выгодные условия на данный товар или услугу. Это не только привлекательная цена, но и скидка, условия гарантийного обслуживания, предоставление собственной гарантии на товар и т. п.
Как – это механизм покупки: тщательно составить список необходимого, понимая, что, отойдя от составленного списка сейчас, завтра придется отказать себе в чем-то другом.
Почему – самый важный вопрос. Именно он обосновывает целесообразность расхода. Именно тут надо честно ответить себе на вопрос: нужна эта покупка или без нее можно еще пожить какое-то время?