ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Ставка, под которую ЦБ кредитует банки, называется ставкой рефинансирования, и в настоящее время она составляет 8,25 %. То есть банки, получившие кредит от ЦБ, при возврате долга уплачивают дополнительно 8,25 % от долга.
Зато нам коммерческие банки выдают деньги под совершенно другие проценты. И все, что выше ставки рефинансирования, банк оставляет себе в качестве прибыли.
Как работают коммерческие банки?
Теперь рассмотрим, что имеют право делать коммерческие банки:
• размещать средства на условиях возвратности, платности и срочности;
• открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц;
• привлекать деньги на депозиты;
• продавать валюту;
• выдавать банковские гарантии и осуществлять банковские переводы;
• работать с банковскими металлами
и так далее, но заметьте – ни слова не сказано о кредитовании!
Как ни странно, согласно Закону «О банках и банковской деятельности» кредитование не является отдельным видом деятельности. Вы легко можете найти в Интернете генеральную лицензию любого коммерческого банка и ознакомиться с ней – там нет пункта о кредитных операциях.
Резюме: банки кредитуют население, потому что это им выгодно, но законодательно этот вид их деятельности никак не регулируется.
Законы, которые помогают сохранить ваши деньги
Новостей, как обычно, две. В этот раз начнем с хорошей. В России разработана и действует мощная законодательная база для защиты заемщиков, то есть нас с вами.
Плохая: подавляющее большинство людей об этом не знает и, соответственно, не понимает, как использовать законы в своих интересах.
Для начала перечислим важнейшие документы, которые регулируют банковскую деятельность в Российской Федерации и помогут вам защитить себя от банковского произвола. Это:
1. Конституция Российской Федерации.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
4. Федеральный закон от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Давайте посмотрим, чем вам может помочь каждый из этих законов.
Конституция Российской Федерации содержит множество статей, знание которых весьма помогаeт в реальной жизни. Конституция – это правовая база для любых других законов, актов и договоров на территории всей России.
Что это означает? А то, что если от вас требуют чего-то, что ущемляет ваши конституционные права, вы вправе не выполнять эти требования – например, положения кредитного договора.
Не нужно беспрекословно соглашаться с трактовкой банка, потому что «раз вы это подписали, то должны платить» – банку еще нужно будет доказать в суде законность своих требований к вам как к заемщику.
В статье 2 Конституции РФ сказано, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью, соблюдение и защита прав и свобод гражданина – это обязанность государства.
Мы понимаем, что все это непривычно. Мы привыкли просить у чиновников. За это они получают зарплату из наших налогов и по закону должны работать на нас, а мы имеем право требовать решения своих проблем.
Статья 3 Конституции РФ гласит: носителем суверенитета и единственным источником власти в Российской Федерации является ее многонациональный народ.
Заметьте: тут ничего не сказано ни про чиновников, ни про прокуратуру… Важно, чтобы вы про это помнили и не боялись общаться с банками. И в тех документах, которые мы вместе с вами будем писать в банки, не будет ни прошений, ни ходатайств. Будут заявления, запросы и уведомления.
Не стесняйтесь требовать у банка обоснования: вы имеете право знать все, что касается вас. Если вы считаете, что вам что-то навязали – например, страховку или штрафы, – пишите заявление, чтобы вам это вернули. Даже если когда-то вы подписали такой договор.
Есть такое высказывание: все самые страшные преступления в мире происходят с молчаливого согласия хороших людей.
Выбор за вами: выполнять все, что скажут вам банки, или бороться за свои права. Да, это непривычно и, может быть, страшно. Но результаты определенно того стоят. Поэтому мы хотим, чтобы вы поняли, что каждый из вас защищен законом.