– Мамочка, эпохальное событие – ты взяла трубку!
– Лякочка, да, любимая, как твои дела?
– Мама, я чего-то так устала. Не могу больше с этими кредитами. Посчитала: 55 процентов своего дохода отдаю банкам. Больше не могу. Хочу все обнулить.
– Ну, ты же сама захотела дорогущую машину, не накопив на первый взнос.
Я, всхлипывая:
– Да, хотела машину. Мне и расхлебывать.
– Ты у меня сильная девочка. Взвалила на себя то, что не каждый мужик может. Но ты справишься. Как всегда, что-нибудь придумаешь. Успокойся, в твоем положении нельзя нервничать. Не забывай – в тебе сейчас бьется два сердца, и так будет ближайшие пять месяцев. Ты женщина – в первую очередь, а потом все остальное!
– Ты не понимаешь, мама, я – финансист! Деньги и кредит – моя профессия. А я своими желаниями загнала себя в глубочайший дистресс! Так, как я делаю, делать нельзя. И держусь на точке безубыточности только потому, что умею профессионально балансировать. Так и вижу субтитры своей жизни: «Внимание! Трюк выполняется профессиональным каскадером. Не пытайтесь повторить в домашних условиях!»
– Дорогая, замуж тебе надо!
Все наши разговоры, в общем-то, сводятся к этому. Я ей о политических и экономических катаклизмах в мировом масштабе, а она мне о женском счастье. Наверное, все любящие мамы такие. Вздыхаю и заверяю, что всему свое время, и пусть она не беспокоится об этом.
– Люблю тебя, мамочка.
– Давай, дочечка, целую.
Предлагаю перейти к практическому заданию. Будем оценивать, сколько стоят ваши желания. Для этого нужно подсчитать долю банковских процентов в вашем кредитном портфеле. Сделать это легко.
• Составьте список всех своих ежемесячных выплат по кредитам.
• Затем не поленитесь – поднимите все действующие кредитные договоры и просмотрите приложения с графиком погашения кредита. Обычно банк прозрачно показывает, что в такой-то сумме ежемесячного платежа сумма процентов составляет столько-то, а сумма погашения основного долга – столько-то.
В век цифровой экономики можно прибегнуть к сбору данной информации через приложение соответствующего банка. В разделе, где приведена подробная информация о платеже, обязательно будет указана абсолютная величина процентов.
• Определите долю банковских процентов в вашем ежемесячном доходе. Это и есть плата за желания, опережающие ваши возможности. Продемонстрирую на примере.
Ваш кредитный портфель составляет 1 200 000 рублей. Сумма ежемесячных платежей, допустим, 55 000 рублей. Эту сумму составляют выплаты в следующие банки:
Таблица 2.
Доля банковских процентов в ежемесячном доходе
Допустим, ваш ежемесячный доход составляет 80 000 рублей. Соответственно, доля процентов в вашем доходе составит 31 % (25 000 / 80 000).
Много это или мало? Как оценить? Оценивайте субъективно. Не подлежит сомнению, что отдавать треть своего дохода банку – как минимум некомфортно. Вы, вероятно, заметили в нашем примере, что и сумма выплат банку в общей сумме дохода достаточно высока (55 000 / 80 000). Практически банк забирает 70 % вашего дохода, так что «живых» денег почти не остается. Вот мы и пришли к мысли, что одинаково важна как структура кредита (проценты – основной долг), так и сама величина ежемесячных банковских отчислений. Запас прочности должен быть всегда. Запас прочности нужен для роста и развития.
Перейдем к финансовому светофору. Он разработан именно для того, чтобы вы самостоятельно определили, в какой зоне финансовой устойчивости находитесь. Назовем это самодиагностикой.
Таблица 3.
Финансовый светофор
Итак, сколько стоят ваши желания? Вы в красной зоне или зеленой? Запомните: зеленая зона – один из критериев финансового благополучия. Финансовый светофор – не последний в книге. Следуйте за мной. Это же интересно – вскрыть код финансового благополучия и превратить его не в случайность, а в понятную закономерность!
Глава 3
Что мы знаем о кредитах?
А что, собственно, мы знаем о кредите? Кто-нибудь может объяснить его природу, не прибегая к сложному понятийному аппарату, типа «ставки дисконтирования», «стоимости денег во времени» или «эффективной ставки»? Конечно, такие умельцы есть! Но я как раз люблю рассуждать сложно о сложном. Поэтому очередная глава для меня – выход на новый уровень: уплотнить сложное до самой идеи, не оставляя вам шанса заскучать.