Чтобы система «частных денег» была жизнеспособной, она должна эффективно противостоять подделкам. Для электронных денег это означает надежную криптографическую защиту транзакций и «кошельков». Что же касается аппаратного обеспечения, заменяющего собой кожаные бумажники или стопки пластиковых кредитных карт с магнитной полоской, то здесь все зависит от условий появления новой формы электронных платежей.
Например, уже около 4 млн. японцев приобщились к цифровым наличным благодаря сервису, запущенному оператором сотовой связи NTT DoCoMo. Эта компания продает мобильные телефоны, оснащенные встроенной системой микроплатежей с телефонного счета на основе чипа бесконтактной смарткарты FeliCa фирмы Sony. Владельцы таких аппаратов (обобщенно именуемых i-mode FeliCa), пробежавшись по кнопкам клавиатуры, могут расплатиться за проезд в общественном транспорте или купить сравнительно недорогие товары в тысячах торговых точек по всей Японии. Известно, что и другие компании из сектора мобильной телефонии делают шаги в том же направлении, а Nokia и Philips, в частности, подписали с NTT DoCoMo соглашение о взаимной совместимости разрабатываемых систем наличных микроплатежей. И если дело так пойдет и дальше, то у сотового телефона есть отличные шансы стать одним из главных цифровых кошельков в повседневной жизни человека.
Другое перспективное направление электронных платежей - это карточки «альтернативной валюты» крупных компаний, чаще всего транспортных (из-за широкой географии точек оплаты). Люди, по роду деятельности много летающие по миру, хорошо знакомы с системой бонусов, начисляемых авиакомпаниями постоянным клиентам за «налет» определенного количества миль. К примеру, British Airways недавно заключила соглашение с крупной сетью супермаркетов Великобритании, и теперь обладатели карточек с «авиамилями» могут покупать не только авиабилеты, но и товары в магазинах. А регулярные пассажиры таиландской авиакомпании Cathay Pacific - платить «авиамилями» за лечение в одной из частных клиник.
Произрастают системы микроплатежей и на почве смарт-карт городского транспорта. Так, в Гонконге в 2000 году была введена универсальная проездная смарт-карта Octopus для ускорения доступа к разным системам общественного транспорта. Бесконтактная карточка оказалась настолько удобна, что за прошедшие пять лет во множестве торговых точек поставили терминалы для оплаты с ее помощью недорогих покупок: газет и журналов, еды, напитков и пр. Теперь аналогичную систему разворачивают и в Лондоне - на основе универсальных проездных смарт-карт Oyster.
Если принять в расчет гигантскую транспортную инфраструктуру британской столицы - 150 станций метро, 8 тысяч автобусов, больше 3 млн. карточек в обороте, - то становится понятно, как муниципальным властям удалось решить труднейшую проблему «яйца и курицы» (когда торговцы не хотят тратиться на установку терминалов оплаты, пока нет массового распространения новых платежных карточек, а карточки никто не хочет покупать, поскольку ими негде пользоваться). Говорят, именно эта проблема сгубила в середине 1990-х амбициозные и дорогостоящие проекты систем электронных денег, вроде Mondex и Visa Cash, которые пытались внедрить «везде», а в итоге получилось «нигде». С лондонскими карточками-проездными никто не ставил всеохватывающих задач, однако их уже сейчас на руках миллионы, а с января терминалы для приема небольших платежей с Oyster будут установлены в 3850 магазинах Лондона. Поскольку карточку, на которой закончились цифровые деньги, можно «перезаряжать» (а при нескольких поездках в день автоматически дарится сумма на еще одну), то есть основания полагать, что со временем «твердые» наличные лондонцам могут вообще больше не понадобиться.
Системы электронных платежей явно способны оказать важную услугу особому типу денег, а именно социально-ориентированной валюте, которая служит стимулом к воплощению в жизнь каких-либо политических или социальных идей. Эта разновидность платежных средств начала появляться задолго до того, как получили распространение платежи на основе компьютерных технологий. Для примера назовем своеобразную валюту под названием «часы Итаки», введенную полтора десятка лет назад и по сию пору имеющую хождение в небольшом американском городке Итака с тридцатитысячным населением. Учредил ее местный активист Пол Гловер (Paul Glover), одержимый мыслью, что всякий час общественно полезного труда должен цениться одинаково, независимо от того, был в это время человек нянькой при соседском ребенке или руководил компанией. «Часы Итаки» печатают на особой местной бумаге с помощью специального принтера. В обращении находится больше 12 тысяч «часов», а постоянных пользователей насчитывается около шестисот. В список входят как физические лица, так и продавцы, принимающие эту валюту в качестве платежного средства. За прошедшие годы клоны «часов Итаки» лишь на территории США возникли более чем в тридцати местах.
Идея социально ориентированной валюты на первый взгляд может показаться утопической. Однако в действительности ситуация намного глубже и интереснее. Причем важнейшую роль в реализации этой идеи могут сыграть именно «хайтек-валюты» на основе компьютерных технологий.
Эксперты, давно изучающие феномен под названием «деньги», считают, что в своем нынешнем виде деньги плохо подходят для решения социальных задач. Куда больше они годятся для стимулирования конкуренции и расширения рынков. Когда же внушительные суммы вкладываются в решение социальных вопросов, то деньги либо вообще не работают, либо работают неудовлетворительно. Происходит так в первую очередь потому, что для традиционных денег не удалось найти эффективных механизмов, увязывающих общественно полезное поведение с адекватным экономическим вознаграждением.
Ярчайший, можно даже сказать, вопиющий пример подобной неэффективности - индустрия здравоохранения. Казалось бы, существующая ради здоровья людей, эта индустрия делает деньги, и немалые, на том, что люди болеют. Иначе говоря, она кровно заинтересована в том, чтобы люди болели как можно чаще и тяжелее. А вот если человек пребывает в добром здравии (в чем вроде бы и должно быть заинтересовано общество), то единственными, кто от этого выигрывает, оказываются страховые компании (да и то за счет взносов все тех же здоровяков). Существенно иная картина могла бы быть, если ввести специальную, поощряющую здоровый образ жизни валюту, которая повышала бы благосостояние человека уже за то, что он делает полезные для здоровья вещи. И если тесно увязать эту валюту с успехом деятельности страховых компаний (а еще лучше - индустрии здравоохранения), то социальная отдача от новой формы денег наступит очень быстро.
Или другой, не менее актуальный пример. Государство очень озабочено сбором налогов с граждан, однако сами граждане в большинстве стран не имеют возможности контролировать, на что идут их деньги. Сплошь и рядом бывает, что налоги, заплаченные пацифистами и гуманистами нации, вбухиваются в какую-нибудь бездарную войну, а детским домам или одиноким старикам и инвалидам перепадают сущие гроши. Ориентированная на сугубо социальные нужды, цифровая валюта могла бы стать рычагом для радикальной реформы налоговой системы и формирования у людей принципиально иного отношения к налоговым сборам.