Правовые основы платежных систем. Для надлежащего обеспечения деятельности платежных систем необходимы правила, которые бы обеспечивали: а) стимулирующее или сдерживающее влияние на участников платежей в выборе ими того или иного метода обработки трансакций; б) регулирование прав и обязанностей всех участников процесса платежа как в нормальных условиях функционирования платежных систем, так и в случаях каких-либо нарушений нормального платежного процесса[19].
Правила платежных систем могут быть изложены в законодательных или нормативных актах, соглашениях участников или одновременно во всех этих типах документов. Соблюдение правил платежными системами обеспечивается гражданским и арбитражным судопроизводством, а также мероприятиями принуждения со стороны регулирующих учреждений.
Правовые основы регулирования платежных систем разных стран имеют существенные отличия, однако во многих странах используют тождественные основополагающим принципам, изложенным Комитетом по платежным расчетным системам Банка международных расчетов в публикации «Общее руководство по развитию национальной платежной системы»[20].
Во всех странах существует банковское законодательство, регулирующее создание и полномочия центрального банка, определяющее сферу его ответственности и функций по отношению к платёжным операциям, а также регламентирующее круг вопросов о банковских операциях и сделках, о создании и лицензировании коммерческих банков и надзора за ними. В большинстве случаев общие положения о защите информации о платежах, об используемых в платежных системах инструментов, об ответственности должностных лиц за ненадлежащее предоставление платежных услуг содержатся в банковских специальных законодательных актах и общих кодифицированных сборниках – гражданском или коммерческом кодексе любой страны.
Принципы построения платежных систем[21].
Принцип (лат. principium – основа, первоначало) – основное, исходное положение какой-нибудь теории, учения, науки и т. п.[22]
Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов в рамках, разработанных в 2010 г.[23] Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем.
Система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях.
Правовая база должна включать общую правовую инфраструктуру в соответствующих направлениях (законодательство в отношении платежей, ценных бумаг, контрактов и т. д.). Правила и процедуры системы должны быть обязательными для соблюдения и содержать предсказуемые последствия тех или иных действий участников системы.
Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе.
Представление о влиянии платежной системы на каждый из финансовых рисков, связанный с ней, и о тех, кто несет эти риски, должны иметь все заинтересованные стороны (участники и субъекты платежной системы). Распределение ответственности, полномочия и обязанности ответственных лиц должны быть прописаны и разграничены по субъектам в правилах и процедурах системы.
Система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания.
Методы управления рисками и их сдерживание основаны на использовании либо аналитических, либо оперативных процедур. Аналитические процедуры – это процедуры, которые включают в себя постоянный мониторинг и анализ кредитного и ликвидного рисков. Оперативные процедуры – это процедуры, которые включают введение ограничений по позициям, предоставление обеспечения по обязательствам и другие механизмы.
Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец.
19
20
См.: Общее руководство по развитию национальной платежной системы. Банк России // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. 2008. Вып. 3.
21
Комментарии к изложенным принципам построения платежных систем изложены по: Национальная платежная система: учеб. пособие / Н. Г. Александрова [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. В. Байдуковой. СПб.: Изд-во СПбГЭХ 2014. С. 13. (143 с).
22
23
Перевод на русский язык опубликован на официальном сайте Банка России. См.: Принципы для инфраструктур финансового рынка. Режим доступа: http://www.cbr.ru/PSystem/docs/concept.pdf.