Помните фильм «Смертельная гонка»[12] с Джейсоном Стэтхэмом в главной роли? Представьте, что вы поставили понемногу денег на победу каждого из гонщиков. Причем неизвестно, кто победит, — ведь это не Голливуд, а жизнь, и здесь нет главных героев. Вероятность того, что на спекуляциях проиграют все выбранные вами трейдеры, очень высока. Готовы ли вы доверить свой пенсионный капитал ставкам на смертельные гонки? Я бы не стала.
Еще один привлекательный для новичков, но очень рискованный инструмент — бинарные опционы. Как правило, этот продукт предоставляют форекс-брокеры. Риски остаются те же самые, что на валютных спекуляциях: высокое кредитное плечо и отсутствие регулирования.
Главная «фишка» бинарных опционов — это упрощенный механизм торговли на рынке, где вам остается только нажать одну кнопку — вверх или вниз. Вы как бы делаете свою ставку: куда пойдет рынок. В качестве актива может выступать все что угодно — ценные бумаги, курсы валют и т. д. Просто нажмите одну кнопку — и вы в игре.
Это очень напоминает ставку в казино или в тотализаторе. Готовы ли вы поставить стоимость своей квартиры на футбольный матч или на красное / черное в казино? Ровно такой же ответ должен быть и в отношении подобных «инвестиций».
Торговый робот — это программа, которая анализирует поступающие с рынка данные и принимает решение: что и когда покупать или продавать. Однако и с ними возникают определенные риски.
Во-первых, ни один алгоритм пока не может постоянно обыгрывать рынок. Если бы такой гениальный робот был создан, вам бы его даже не показали.
Во-вторых, такая программа продается сразу большому количеству клиентов. Когда множество участников торгов начинают делать одно и то же, это становится очевидно другим участникам, и алгоритм перестает выигрывать.
В-третьих, реальный работающий робот — очень дорогое удовольствие. Сам робот стоит от 50 тыс. рублей и выше, за каждую сделку взимается комиссия. Чтобы начать зарабатывать, нужно проинвестировать не меньше 80 тыс. рублей. А риск потерять вложения остается. К тому же робота нужно постоянно обучать, чтобы он не терял форму, а это затраты не только денег, но и времени на поиски обновлений.
В-четвертых, робот все равно проиграет в спекуляциях акулам финансовых рынков.
Микрофинансовые организации (МФО) — организации, которые специализируются на выдаче небольших займов под очень высокие проценты. В них обращаются, как правило, люди в очень плачевной финансовой ситуации.
Статистика утверждает, что чаще всего в МФО обращаются женщины в возрасте от 26 лет, в разводе, имеющие минимум одного ребенка. Доход ниже среднего, образование среднее специальное, работают в сфере обслуживания и торговли. Уровень невозвратов по таким кредитам — от 2 до 5 раз выше, чем в банках. Это сказывается на деятельности МФО: только на ноябрь 2023 года было исключено из госреестра 197 таких компаний. А банков исключили всего три по состоянию на июль 2023 года[13]. При этом в МФО нет системы страхования вкладов как в банке. Да и у банков лицензии были отозваны из-за реорганизации, а не из-за банкротства.
Суммы вкладов, как правило, начинаются от 1,5 млн рублей, сроки — от года. Предлагают они довольно щедрые проценты, до 35% годовых. Это неудивительно, раз на своих клиентах они зарабатывают до 365% годовых. Но повторюсь, что риск потерять свой вклад при банкротстве такой компании крайне высок.
При банкротстве собственники МФО не станут закрывать обязательства перед вами: они рассчитаются с банками и поставят вас в длинную судебную очередь. Если вы выиграете суд, возвращать им уже будет нечего.
Помимо рисков, лично у меня вызывает дискомфорт моральная сторона таких займов. Хуже, наверное, только мародерство на войне: снятие золотых зубов и коронок с убитых.
Кредитные потребительские кооперативы (КПК) специализируются на финансовой взаимопомощи членам кооператива. Основная цель их создания — это взаимное кредитование членов и сбережение денежных средств.
В советские годы кооперативы были очень популярны как определенный знак качества. В кооперативных жилых домах была хорошая звукоизоляция, толстые стены и отличные планировки. Люди вкладывались в кооперативы и получали блага от этого участия: квартиру, гараж и пр.
Сегодня от славного прошлого остались только многочисленные КПК, которые постоянно банкротятся. На это есть две причины: либо их создали откровенные мошенники, либо владельцы не смогли ими управлять. Инвесторов в КПК всегда мало, а желающих занять деньги — много.
12
Боевик-антиутопия (США, Германия, Великобритания, режиссер П. Андерсон, 2008).
13
Портрет заемщика по данным МФО ООО «Домашние деньги». В 2018 году ООО «Домашние деньги» исключили из реестра по причине признания ее банкротом. Статистика по МФО и банкам приведена по данным сервиса Brobank.ru (https://clck.ru/36h5Bp, https://clck.ru/36h5Vb).