Системы перевода крупных сумм (платежная система для крупных сумм – ПСКС) предназначены, прежде всего, для обработки крупных или срочных платежей. Не существует единого и четкого определения крупных платежей. Платежи, осуществляемые через ПСКС, как правило, обладают одной или несколькими следующими особенностями:
1) это платежи в крупных суммах;
2) обмен между участниками финансового рынка (так называемые оптовые платежи);
3) обычно являются срочными и требуют своевременного расчета (критичные по времени);
4) связаны с важными аспектами деятельности финансового рынка, такими как операции на денежном рынке или валютные операции, а также со многими коммерческими операциями[11].
Кроме того, некоторые ПСКС обрабатывают большое количество платежей на незначительные суммы, или розничных платежей.
Розничные платежные системы, в свою очередь, имеют ряд отличий от платежных систем для крупных сумм[12]:
1) розничные платежи, как правило, производятся в большом количестве значительным числом участников сделок, в отличие от расчетов по сделкам между финансовыми учреждениями;
2) розничные платежи производятся с использованием гораздо более широкого спектра платежных инструментов, чем платежи на крупные суммы;
3) рынки розничных платежей характеризуются экстенсивным использованием систем частного сектора в процессе обработки платежной информации и клиринге.
Отметим, что среди данных двух систем первая из них, т. е. платежная система для крупных сумм, как правило, приобретает характеристику системной значимости.
Платежная система является системно значимой, когда, при ее недостаточной защищенности от риска, возникающее внутри системы нарушение может вызывать дальнейшие нарушения у участников системы либо приводить к системным нарушениям в финансовой сфере в целом[13].
Система переводов крупных сумм, как правило, безальтернативно обслуживает определённый сегмент денежного оборота, поэтому прекращение её работы способно подорвать стабильность финансовой системы в целом и привести к значительным потерям участников платежной системы. Однако и розничные платежные системы могут признаваться системно-значимыми, если их деятельность затрагивает интересы большого количества хозяйствующих субъектов.
В зависимости от порядка обработки поступающих от клиентов платежных распоряжений выделяют следующие виды:
1) Платежная система расчетов на валовой основе – подразумевает обработку каждого платежного документа индивидуально, и, соответственно, проведение по нему отдельного платежа. Расчеты на валовой основе позволяют обрабатывать платежи независимо друг от друга. Исторически данная форма расчетов в платежных системах сложилась раньше.
2) Платежная система расчетов на чистой основе – предполагает, что непосредственно перевод денежных средств по всем поступившим платежам будет проводиться с учетом поступления средств в адрес данного плательщика. Это означает, что сумма перевода средств может быть уменьшена путем взаимозачета требований и обязательств. Расчеты на чистой основе также называют неттингом, подразумевая перевод величины платежа нетто, то есть за минусом поступлений. При этом различают двусторонний и многосторонний неттинг в зависимости от количества участников системы взаимозачетов. Удобство данной формы организации платежной системы заключается в сокращении количества платежных транзакций, что сказывается на стоимости услуг системы.
Каждая из платежных систем на валовой и чистой основе, в свою очередь, может быть отнесена к платежным системам, работающим в режиме реального времени, и платежным системам с задержкой платежа. Проведение платежей в режиме реального времени, как правило, присуще платежным системам, работающим на валовой основе, поскольку нет необходимости проводить проверку на возможность взаимозачета. Тогда как задержка платежа в платежных системах вызывается неттингом переводов и поступлений.
Далее рассмотрим отдельные характеристики деятельности платежных систем, по которым все платежные системы могут быть разделены на группы. Проанализировав любую платежную систему в соответствии с данными характеристиками, можно составить представление об особенностях её деятельности.
По критерию валютности можно выделить:
11
Новые разработки в платежных системах для крупных сумм. Международный опыт. – М. ЗАО “АЭИ “Прайм-ТАСС”– 2008 г. URL: http://cbr.ru/publ/PRS/prs4.pdf (дата обращения 15.12.2013)
12
Политика центральных банков в области розничных платежей. Международный опыт. – М. ЗАО «АЭИ “Прайм-ТАСС”»– 2008 г. URL: http://cbr.ru/publ/PRS/prs5.pdf (дата обращения 15.12.2013)
13
Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах/ Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 1. Октябрь 2007. ЗАО «АЭИ «Прайм-ТАСС». – С. 41.