В связи с этим представляется актуальной выявление тенденций развития наличного денежного обращения и разработка рекомендаций, в том числе, по внесению дополнений и изменений в нормативные правовые акты, касающиеся вопросов функционирования наличных денег и регулирования наличного денежного обращения исходя из мирового опыта и в целях совершенствования организации налично-денежного обращения.
1. Мировые тенденции в изменении структуры и объемов наличного денежного обращения
Заинтересованность стран в развитии наличного денежного обращения связана с экономическими и политическими причинами: во-первых, эмиссия наличных денег приносит стабильный доход в бюджет; во-вторых, регулирование массы наличных денег в обращении направлено на стабилизацию национальной финансовой системы; в-третьих, наличные деньги являются одним из общепризнанных символов государственности и национальной независимости. В пользу наличных денег приводятся такие аргументы, как анонимность в использовании самих денег, что составляет одну из ценностей свободного общества.
Поэтому, несмотря на громкие заявления в прессе о скором исчезновении наличных денег, большинство государств пока просто пытаются повысить эффективность наличного денежного обращения.
Тенденции и факторы, влияющие на наличное денежное обращение
Динамику НДО по странам (в целях выявления тенденций развития) обычно сравнивают с валовым национальным продуктом и/или массой товарооборота в стране (таблица 1).
Анализ данных показывает, что страны демонстрируют две противоречивых тенденции: в одном случае растет значение наличных денег (Мексика, Саудовская Аравия, США, Великобритания, Турция, Россия), а в другом случае – явно снижается (Япония, Индия, Бразилия, Швеция). В целом по странам-членам Комитета по платежным и расчетным системам (КПРС) этот показатель стабилизируется.
Так, в странах Скандинавии в настоящее время характерной чертой является тенденция к снижению объемов наличных денег в расчетах. Банкноты и монеты по данным Банка международных расчетов составляют лишь 3 % ВВП Швеции, по сравнению со средним значением в 9 % в еврозоне и 7 % в США. Наличные деньги остаются преобладающим инструментом розничных платежей в странах мира. Например, в ЕС они составляют 78 % всех розничных платежей, общая сумма которых достигала 388 млрд. в 2008 г., или около 301 млрд. транзакций[4].
Невозможно с точностью предсказать появление новых технологий коммуникации и расчетов, как и сложно смоделировать будущий тип поведения потребителей. Согласно опросу пользователей платежной системы для оплаты мобильной связи, опубликованному компанией WorldPay Zink (Великобритания), 77 % респондентов прогнозируют исчезновение монет в течение ближайших десяти лет; 76 % – прекращение расчетов чеками; а 60 % полагают, что будут регулярно делать покупки с помощью мобильного телефона или на карту, а почти 50 % рассчитывают, что будут использовать отпечаток пальца в системе распознавания для оплаты товаров[5]. Потребители видят будущее за платежными киосками, с системами распознавания голоса или глаза. С другой стороны, сами ТСП в обслуживании физических лиц осознают растущий спрос на расчеты платежными картами, а также реальную угрозу потери клиентов, недовольных отсутствием терминалов.
Таблица 1 – Соотношение стоимостного объема наличных денег к ВВП, % [6]
Неполнота данных по ведущим странам усложняет сравнительный анализ развития расчетов с помощью платежных карт на основе таблицы 2 и таблицы 3. Наиболее активно используются платежные карты в Ю. Корее, Канаде, Швеции и Турции.
Помимо карт, активно развиваются расчеты с использованием электронных денег (ЭД) как в странах с высоким уровнем наличных денег в экономике, так и в странах с самым низким уровнем: Япония, Сингапур, Нидерланды. Искажает общую картину отсутствие данных по многим ведущим странам мира с большими объемами безналичных расчетов (США, Австралия, Великобритания, Швеция). После кризиса явно замедлился рост ЭД, а по некоторым странам даже снижение (Швейцария, ФРГ, Бельгия, Корея, Нидерланды) (таблица 4).
Таблица 2 – Оплата платежными картами, за исключением электронных денег, млн долл. в год
По прогнозам британского Платежного Совета (Payments Council) ожидается в долгосрочной перспективе до 2022 года снижение объема и доли наличных денег в обращении[7]. В докладе совета UK Payment Markets 2013 отмечается, что количество наличных платежей в Великобритании сократится на треть с 21 млрд в 2012 г до почти 14 млрд в 2022 г., поскольку население все больше будет использовать карточки и мобильные платежи. При этом увеличение использования бесконтактных карт и мобильных платежей будет дополняться ведущим фактором электронной коммерции в расчетах платежными картами – с существующих объемов почти 10 млрд платежей в 2012 г. до 17 млрд в 2022 г.
5
People Turning Backs on Cash. http://www.worldpay.com/media/indexphp?page= archive&sub=worldpay-zincsterling-coins-expected-to-diminish&c.
7
2 The UK Payment Landscape.– Payment News. December 2013 | Vol 11 | № 12 Currency News. The UK Payment Landscape.