Хитрость заключается в том, что язык денег остается для нас скрытым и часто непостижимым. А поскольку мы не говорим осознанно на этом языке психологических процессов и эмоций, определяющем нашу внешнюю жизнь, мы склонны делать крайне странные вещи, когда дело касается денег. Мы без устали наступаем на одни и те же грабли, мы погружаемся в пучину долгов, отчаяния и депрессии. Мы тратим больше, чем следовало бы. Мы экономим меньше, чем нужно. Мы обманываем сами себя. Мы стремимся к тому, чего не хотим на самом деле, или хотим того, что на самом деле нам не нужно.
Почему же мы совершаем трагические ошибки и не учимся на них? Потому что мы используем деньги для достижения нефинансовых целей. Мы пытаемся использовать деньги как вещь для решения вопросов, которые невозможно решить вещественным способом: для улучшения настроения, повышения самооценки или контроля над другими людьми. Мы пытаемся с их помощью ослабить свою эмоциональную боль или купить уважение — как со стороны других, так и со своей собственной. И в итоге мы превращаем их в нечто большее, чем они на самом деле являются.
А затем происходит странная вещь.
Как только мы начинаем относиться к деньгам не как к простой материальной вещи, мы перестаем их понимать. В простом уравнении, в котором сто центов были равны одному доллару, начинают возникать новые переменные, которые мы не можем легко определить. Это покажется странным, но в тот самый момент, когда мы начинаем придавать деньгам особый смысл, мы теряем понимание того, что они значат на самом деле.
Именно это явилось основной причиной финансового кризиса, который начался в 2008 году с коллапса на рынке субстандартных ипотечных кредитов2, а затем распространился по всему миру: мы потеряли реальное понимание того, что делаем с деньгами. Миллионы людей брали ипотечные кредиты, которые не могли выплатить, и покупали на них дома, которые не могли себе позволить. А финансовая отрасль пускала им пыль в глаза, убеждая в обратном.
На слушаниях в конгрессе Алан Гринспен, бывший председатель Федеральной резервной системы, сказал, что он шокирован тем, что его идеи привели к нынешнему экономическому кризису, и заявил:
«Я до сих пор не понимаю, как это могло случиться».
Давайте-ка я попробую объяснить.
Банки копили ипотечные кредиты, выдававшиеся лицам, которых не взяли бы даже в присяжные3. Затем они продавали получившиеся портфели вместе с так называемыми кредитно-дефолтными свопами (credit default swaps), которые представляют собой страховку со стороны продавца, выдаваемую покупателю на случай, если купленная недвижимость упадет в цене. Однако, в отличие от обычной страховки, выпуск таких свопов не регулировался нормативными актами; соответственно, на них не распространялись обычные правила корпоративной ответственности. Поэтому, когда наступил коллапс, проблема распространилась подобно эпидемии.
Дело в том, что, когда люди пытаются заработать деньги, они редко задают себе вопрос, каким образом это должно происходить. Они просто кричат «ура!», когда им кажется, что дельце выгорит.
Но в любом случае именно вы являетесь экспертом, оценивающим в конечном итоге свои собственные действия.
Финансовый кризис способен многому научить, но вот самый важный урок: существует большая разница между тем, как мы ведем себя в нашем собственном представлениии тем, как мы ведем себя на самом деле, когда дело касается денег. Язык денег настолько сложен, что даже эксперты часто ошибаются, пытаясь его расшифровать.
Опрос
Прочитав вопросы, впишите цифры на отведенные для этого места:
1. Мой текущий ежегодный доход составляет______________
2. Для того чтобы я чувствовал себя счастливым, спокойным за свои финансы и не испытывал проблем и волнений, связанных с деньгами, мой ежегодный доход должен составлять__________________
2
Кредиты, выдававшиеся клиентам, параметры платежеспособности которых не соответствовали общепринятым стандартам.
3
В состав жюри присяжных, обычно отбираемых случайным образом, может входить любой житель соответствующего региона, имеющий право голоса или водительские права и пр. Невозможность участия в суде присяжных может быть вызвана, к примеру, ограниченной дееспособностью.