Помощниками в этом деле для меня стали современные экономисты. Один из них – Рэй Далио, основатель инвестиционного фонда Bridgewater и создатель шедевра «How the economic machine works. Economic principles» (2017 год). Этот труд к моменту моей работы над книгой был доступен только на английском языке[12], но в нем предельно ясно изложено все о кредитных циклах с их долговыми кризисами. Рекомендую. Для описания природы кредита возьму только две главные для нас мысли:
• Кредит как способ урегулирования сделки.
• Кредит как механизм изъятия денег у себя в будущем.
По Далио, всю экономику пронизывают транзакции, то есть сделки. Экономика состоит из совокупности сделок на совершенно разных рынках между совершенно разными участниками. Сделка – разнонаправленный обмен благами. В паре благ могут выступать: товар – товар, деньги – деньги, но чаще всего, в обывательском смысле, товар – деньги.
Сделка считается урегулированной при выполнении трех условий:
✓ товар передан в собственность покупателя, он является счастливым обладателем заветной продукции или услуги;
✓ за товар или услугу уплачено деньгами (неважно, вашими собственными или банковскими – кредитными);
✓ ни у одной из сторон нет ни обязательств, ни прав требования по возврату денег.
Таким образом, сделка, совершенная на наличные (или дебетовые деньги на вашей банковской карте), урегулируется сразу при оплате собственными средствами. А период урегулирования сделки, совершенной на кредитные деньги, удлиняется до момента погашения кредита. Так что мы можем прийти к неутешительному выводу: по Далио, покупка дома в ипотеку урегулируется только через 30 лет. Ох, это может оказаться самой длинной сделкой в жизни…
Сделка за наличные и кредитные деньги
Схема 2.
Изображая данную мысль схематично, мы видим третьего игрока в совершении кредитной сделки – это банк, ссужающий вам деньги на покупку. Сделка будет урегулирована после того, как покупатель рассчитается с банком. То есть будет урегулировано обязательство покупателя перед банком, возникшее вследствие покупки соответствующего товара, а права банка требовать возврата кредитных средств у заемщика перестанут существовать.
Следовательно, предназначение кредита сводится к совершению сделки, под которую у вас нет достаточных собственных средств. Ваши траты являются чьим-то доходом – это неоспоримо и непреложно. Можно разогнать траты текущего периода, комбинируя собственные и заемные средства. По Далио: money + credit = spending. То есть ваши траты в данном случае составляют сумму ваших собственных и кредитных денег.
Думаю, самое время пояснить разницу между дебетовыми и кредитными картами. Подробнее о кредитных картах поговорим в следующей главе. А сейчас лишь отметим принципиальное различие между данными картами. Почему я решила остановиться на этом вопросе при всей его очевидности? Виной всему мой опыт. Как-то мне довелось познакомиться с одним крупным бизнесменом. И во время светского ужина у нас зашел несветский разговор о деньгах. Когда я упомянула об отличии дебетовой карты от кредитной, собеседник оказался в замешательстве, утверждая, будто нет никакой разницы: ведь и на той, и на другой всегда есть деньги. Конечно, мысль потрясающая, вот только далекая от реальности, если ты ездишь на метро. Действительно, когда много денег и ты не привык их считать, то не придаешь особого значения обязательствам, которые они налагают.
Но разница-то велика. Она кроется в источнике доступных средств. На дебетовой карте источник – деньги, которые вы заработали (или унаследовали, или вам их подарили). В общем, те деньги, которые не вызывают обязательств по их возврату в будущем. Скорее всего, непосредственным источником здесь выступает ваш работодатель (или бизнес, способный генерировать доход). На кредитной же карте источником является кредит, который выдается банком и налагает обязательства по погашению в будущем. Поэтому, когда я привожу пример сделки, заключенной на дебетовые деньги на вашей банковской карте, я имею в виду именно заработанные деньги. Просто, не так ли?
Можно, конечно, пойти на хитрость и сделать перевод с кредитной карты на дебетовую. Как будто бы на дебетовой тоже оказались денежные средства, не обремененные долгом. Если вы так думаете, у меня это вызывает тревогу. При совершении такой транзакции между двумя картами обременение есть, и отражается оно на уровне кредитной карты. В дальнейшем, когда будем собирать личный баланс вашего благосостояния, увидите, где обременение фиксируется.